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Crédit Permanent ou Crédit Revolving

2008-05-01T20:26:00+02:00

Retour sur un article rédigé le 22/10/2007

Beaucoup de société de Crédit, vous montrent sur différents média
télévision, Internet, publipostage différentes publicités tape à l'œil
pour l'ouverture d'un crédit dit "revolving" ou crédit "permanent"
Le principe de ce "crédit" est la possibilité de disposer d'une trésorerie
comprise entre 500 à 4000 euros voir plus selon les organismes de
crédit. La différence entre un crédit "personnel" ouvrable dans un
établissement bancaire et un crédit "revolving"
est malheureusement le taux.

Exemple

Exemple pour un crédit "personnel" le taux oscille entre 4,5 et 7% TEG
selon la somme emprunté et la durée de remboursement.

Pour un crédit "revolving" le taux débute à environs
de 10 à 19% TEG Faisons une simulation "hors assurance"

pour un prêt de 4000 euros sur 48 mois

Avec un taux de 6,1% Total intérêts (coût du crédit) :
517,97 € avec mensualité de 94,12 €

avec un taux de 18% Total intérêts (coût du crédit) :
1.640,00 € avec mensualité de 117,50 €

il n'y a pas photos le coût du crédit revolving pour cette simulation
est trois fois plus important qu'un crédit personnel.

(Simulation effectuée ici)

Pourquoi utiliser un crédit revolving

Pour différentes raison ....
Un coup de foudre pour un ordinateur portable,
pour parer à une crise financière, partir en vacances etc.
Généralement beaucoup de grande surface,
chaînes d’électroménager,magasins de vente
par correspondance proposent à leurs clients
via le biais de partenariat avec des sociétés de crédit.

Ce type de crédit pour des achats commençant
vers 300 euros environs lors de l'ouverture du crédit
une réserve d'argent est mise à la disposition du client généralement
aux alentours 1500 euros, l'achat effectué est soustrait de la réserve.

Cette réserve pourra être utilisée lors d'un prochain achat
ou virée partiellement ou totalement sur le compte bancaire du client.
Une carte de crédit peut être également proposé .
en complément du "revolving" utilisable dans la même chaîne
de magasin ou autres enseignes proposant l'utilisation de la carte.

Ce n'est pas inciter mais plutôt tenter le client selon
les organismes de crédit, mais la différence entre
une l'utilisation de 300 euros sur 48mois ou 1500 euros sur la même
période change complètement la donne 1500 euros sur 48 mois
ce la fait 615,07 € d'intérêt plus de 40% de la somme empruntée.

Le Problème de ce type de crédit est que
l'organisme prêteur est beaucoup moins
regardant qu'une banque surtout
sur le taux d'endettement du client.
Celui-ci ne doit pas dépasser 33 %
du revenu net imposable pour une banque.
Certains organismes de crédit révolving vont jusqu'à 42 à 50%.

Le taux d'endettement est le pourcentage de vos charges
(loyer, prêt à la consommation, prêt immobilier)
par rapport à vos revenus.

La vérification des informations comme les revenus,
charges ne sont pas vérifiées
systématiquement, un client qui a déjà plusieurs crédit
de ce type a haut taux peut en refaire un sans aucun contrôle,
toujours selon les organismes ou grande surface.

Actuellement les établissements ne consultent uniquement
que le fichier national de la banque de France.
Fichage FCC (chèques impayés) fichage FICP (prélèvements impayés).

J'appel nos Elus, nos Députés, notre Gouvernement
et aussi aux familles Françaises à tirer la sonnette d'alarme
face à ce type de crédit. Le sort de la situation financière
de plusieurs familles de notre pays est en jeu.

Oui au pouvoir d'achat mais Non à une spirale
qui va endetter plusieurs de nos concitoyens.
Chaque bénéficiaire d'un tel crédit est bien sur responsable de ses actes
Mais beaucoup de famille en difficulté voient en ce type
de crédit la solution de leurs problèmes.
Certains organismes savent très bien que cela va empirer
la situation de leur client et que certains d’entre eux un jour
ne pourront plus payer, mais les organismes préteurs
disposent de services de recouvrement et contentieux
performants …

Limitons les risques de ses familles. Quelques conseils ici

Note complémentaire ajoutée le 01/06/2008

Concernant l'assurance Chômage : L'assurance chômage ne joue
pas si la perte d'emploi est volontaire
: démission, départ volontaire en préretraite ou licenciement pour faute grave.

Besoin d'argent ...

2008-04-30T06:00:00+02:00

"Baisse du pouvoir d'achat" ... partout on entend que ces mots...

Chacun de nous le ressent de plus en plus, rien qu'en faisant ses courses ou en passant à la pompe.

Si aujourd'hui je me félicite de ne pas avoir besoin de faire un crédit pour m'acheter une télé ou un lave linge, je ne sais combien de temps encore je pourrais m'en féliciter. Je sais que de nombreuses familles s'endettent dans les crédits, notamment les crédits revolving. La chute peut être rapide, l'engrenage vicieux...

On peut avoir besoin d'un crédit pour une maison ou une voiture, comme le cas de presque tout le monde, mais on peut aussi en avoir besoin pour faire des travaux, s'équiper ou payer des frais de santé et là la visibilité sur les taux n'est pas toujours très net. Dans la précipitation, on se jette sur le 1er venu, pas le temps d'appeler tous les organismes.

Sauf que maintenant grâce à la magie d'internet, la donne est un peu modifier.

Si un jour, j'ai besoin d'un crédit, je ne me jetterais plus sur mon crédit finaref. J'irai d'abord faire un tour chez Kredity, le comparateur de crédit en ligne . Il suffit de choisir le type de crédit qu'on recherche, c'est à dire "personnel","auto", "maison" ou autres, de choisir le montant et la durée et en quelques clics, on obtient la liste de tous les organismes où l'on peut avoir un crédit ainsi que le taux d'intérêt (toujours trop élevé...) Kredity fait aussi part de son choix.

J'espère que ce nouveau site évitera à certains de sombrer sous les intérets trop élevés, bien qu'il est toujours préférable de ne pas faire de crédit... surtout pour des futilités...

Article sponsorisé

Besoin de crédit ?

2008-04-10T15:45:00+02:00

Avez-vous besoin d'un crédit ? Avez-vous vraiment besoin d'un crédit ?

Le besoin est un sentiment de manque. Votre sentiment est-il sérieux ou n'est-ce qu'un senti-ment ?

Pour le tester, je vous propose d'attendre et d'économiser avant d'acheter l'objet de vos désirs. Si, après attente, le besoin est toujours présent, allez-y, achetez !

Vous n'aurez pas eu besoin d'un crédit et l'article convoité n'aura pas engendré d'intérêts à payer.

Vous serez plus crédible puisque vous saurez mesurer votre besoin et maîtriser vos désirs.

Article de l'expansion

2008-03-23T16:48:00+01:00

Les ménages ont de plus en plus d'appétit pour le crédit

Des jeunes foyers qui accèdent plus souvent à la propriété, des plus de 65 ans plus endettés, les tendances révélées par le 20e rapport de lobservatoire des crédits aux ménages.

Une progression de la diffusion des crédits immobiliers et à la consommation et surtout une hausse continue de lencours. Cest ce qui ressort du 20e rapport de lobservatoire des crédits aux ménages, rendu public mardi. Portant sur lannée 2007, il permet de cerner les tendances récentes : une progression de laccession à la propriété des jeunes ménages dont le comportement face au crédit épouse peu à peu celui du reste de la population. Et une augmentation continue de lendettement des plus de 65 ans.

Loffre de crédit « est une industrie de masse à production contrôlée », juge Michel Mouillart, professeur déconomie à Paris X et auteur du rapport. Celui-ci montre que cette industrie na pas souffert en France du cycle de remontée des taux dintérêts opéré par la Banque centrale européenne (BCE) depuis deux ans. Notamment « grâce aux dispositifs daccession à la propriété, ou aux dispositifs fiscaux comme celui de la donation entre vifs », selon Michel Mouillart. « Contrôlée », cette industrie peut lapparaître en France, où loffre de crédits à taux variables est tout à fait marginale : moins de 1% du total. Même sil progresse, lendettement au sein de lHexagone ne connaît pas les excès de certains de ses voisins ou des Etats-Unis (Voir entretien avec Pierre Larrouturou).

De plus en plus de recours au crédit. En 2007, 52% des ménages, soit 13,85 millions dentre eux ont contracté un crédit. Cest un des niveaux les plus élevés constaté depuis la fondation de lobservatoire en 1989.

Des ménages plus endettés

33,2% des ménages, soit près de 9 millions, détiennent un crédit à la consommation. 30,6% dentre eux, soit plus de 8 millions, détiennent un crédit immobilier. 11,8% cumulent des crédits des deux types. La diffusion des crédits pour laccession à la propriété a encore progressé, à 23%, note lobservatoire. En 2007, la durée moyenne des crédits immobiliers était de 19 ans et 9 mois. « La tendance est au ralentissement voire à la stabilisation de la durée », rappelle Michel Mouillart.

Lencours des crédits détenus par les ménages en 2007 est de 780,7 milliards deuros : 646,3 milliards deuros pour les crédits immobiliers, 136,4 milliards deuros pour les crédits à la consommation. Ce qui représente 63,7% de leur revenu disponible contre 59,9% en 2006 et 44,2% en 1989.

Le poids des charges de remboursement

Lobservatoire relève « une détérioration de la perception des ménages ». Ils sont plus nombreux à juger ce poids trop élevé : 17,9% en 2007 contre 13,8% en 2006. Lobservatoire remarque toutefois dans ces appréciations une « sur-réaction des ménages à la dégradation de leur environnement économique général ». 40% dentre eux estiment que cela a été le cas en 2007, un niveau « tout à fait exceptionnel » note Michel Mouillart. Ce dernier parle ainsi dun « divorce » entre la réalité objective et le ressenti. Car selon lui, « le poids des charges de remboursement rapporté au revenu est resté stable ».

Plus de crédits à la consommation pour les plus de 65 ans

En 2007, les moins de 30 ans ont réduit leurs recours aux crédits à la consommation. Mais ils ont renforcé leur engagement dans laccession à la propriété. 20,3% des moins de 30 ans sont accédants en 2007 (contre 13,2% en 2001), soit le taux le plus élevé depuis 1989. Leur modèle dendettement se rapproche de celui des autres ménages.

Les ménages de 65 ans et plus ont amplifié leur usage des crédits à la consommation : 21,1% dentre eux en ont contracté, ils nont jamais autant été endettés à ce titre. « Notamment pour subvenir aux dépenses de la vie courante », note Michel Mouillart. Selon lui, cest « une évolution que lon observe depuis trois à quatre ans ». En 20 ans, la progression des crédits à la consommation chez les plus de 65 ans est « tout à fait spectaculaire » : elle a progressé en effet de 60%.

Lobservatoire sest penché sur une autre catégorie de population : les « ménages fragiles ». Sont catégorisés ainsi les ménages qui correspondent à au moins une des trois situations suivantes : ont un dossier en commission de surendettement ; estiment que leurs charges sont beaucoup trop élevées ; déclarent que les dettes sont nécessaires. Selon le rapport, la proportion de ménages fragiles « est en hausse sensible » : elle culmine en 2007 à 8,2% des ménages endettés. Parmi eux, la part des jeunes ménages, sous représentés, est en baisse. Au contraire, la part des plus de 65 ans est en hausse : 13,1% des ménages fragiles en 2007, contre 6,6% en 1997.

En dépit de la détérioration de la perception des ménages, les intentions de recours au crédit sont en hausse : dans les 6 prochains mois, 5,8% des ménages envisagent de souscrire un crédit immobilier, 5,1% un crédit à la consommation. Soit respectivement 0,9 point et 0,6 point de plus quil y a un an.

Bon sens masculin pour mâle en déroute...

2008-03-21T13:25:00+01:00

Fouillant dans les stats d'iceblog j'apprends au débotté que quelques 1.33% de mes lecteurs se demandent "comment ça se passe avec une escort girl".

Eh les gars, suffit d'essayer! Y a des ceusses qui manquent vraiment d'imagination. Ou de pouvoir d'achat mais dans ce cas ils pourraient économiser la peine de se poser ce genre de questions inutiles aux nécessiteux*. Du moins tant que ces dames seront incapables de faire un truc sensas malgré toute leur science des choses de la vie....

Faire crédit.**

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Notes:

* Oui d'ailleurs ça me fait penser que ceux qui hurlent au désespoir parce qu'il y a trop de pauvreté oublient cela. Certes il n'est pagai de ramer dans la misère, certes il ya trop de pauvres. Mais moins on a d'argent moins on perd de temps à se demander ce que l'on va pouvoir en faire. Or comme chacun le sait, le temps c'est de l'argent. Si bien que moins on a d'argent et plus on en a. De quoi se plaint-on?

** C'est pas de moi par contre. Pas la peine de me dire que cette chute (pas de reins hélas) vous a bien fait marrer.

I am becoming a star!!

2008-02-29T13:39:00+01:00

Vous pouvez voir, en cliquant sur le l'image ci-dessous, une de mes photo utilisée pour illustrer un article parlant de la politique des armes nucléaire aux US. Franchement, je ne m'y attendais pas mais ça fait plaisir.

Stop au Crédit !

2008-01-06T16:30:00+01:00

J’ouvre ce blog dans le but de témoigner sur un sujet dont on ne parle pas assez à mon sens aujourd’hui : le crédit.

Ayant, depuis début 2004, eu à traverser une période très difficile de mon existence après une séparation particulièrement douloureuse, je me suis trouvée, du jour au lendemain, dans une situation économique précaire.

Dans la mesure où je n’avais plus exercé d’activité économique depuis la naissance de mon fils, cela s’est traduit par des difficultés considérables pour réintégrer le marché du travail…

Après plusieurs mois de recherche infructueuse, j’ai alors commencé à souscrire à des crédits. En particulier, j’ai pris ce qu’on appelle un « crédit révolving » chez l’une des compagnies les plus importantes du marché français…

Petite explication : le crédit revolving (ou « crédit permanent ») est un type de crédit soi-disant conçu pour permettre de « réaliser ses envies ». En pratique, il s’agit d’un crédit avec un taux d’intérêt extrêmement élevé, et par conséquent, très difficile à rembourser.

Or, à ce moment-là, j’avais déjà un autre crédit de consommation que j’étais en train de rembourser.
A cela, est venu s’ajouter une dette locative.

Bref, je me suis retrouvée sur la mauvaise pente, et la situation n’est pas allée en s’arrangeant lorsque, à cause du stress, des ennuis de santé sont venus s’ajouter à ce charmant petit tableau !

J’ai enfin pu trouver un emploi dans l’assistanat au début de l’année 2006, et la situation a enfin commencé à s’arranger.

La France est un pays où il existe des aides et du conseil pour les gens en difficulté. Mais quand on se trouve, pour la première fois, dans une situation réellement difficile, ce n’est pas forcément évident d’appeler à l’aide.

J’ai donc conçu ce blog comme un guide pour aider les gens qui peuvent connaître une situation semblable à celle que j’ai traversée.

Les origines historiques du crédit

2008-01-06T16:25:00+01:00

Un ami m’a prêté un livre d’un certain Chaîm Potok ou j’ai trouvé ce texte très intéressant sur l’origine du crédit, qui prouve bien qu’il n’y a rien de nouveau sous le soleil. C’est extrêmement instructif et je vous en conseille vivement la lecture ! :

« L’usure et les dettes consécutives à l’apparition de la monnaie, adoptée par les Grecs vers 600 avant l’ère chrétienne, entraîna la ruine de nombreux petits fermiers. Souvent, un homme ayant contracté une dette la remboursait en perdant sa terre mais aussi en étant vendu à l’étranger comme esclave avec toute sa famille. Le mécontentement des fermiers menaça l’aristocratie, les familles aisées, les propriétaires terriens et le pouvoir politique. Grâce à une décision d’une sagesse exemplaire comme Athènes allait en connaître souvent au cours de son histoire, les familles aristocratiques résolurent d’élire à leur tête un chef de sang royal, disposant d’une fortune modeste, qui avait voyagé à travers le monde et écrit des poèmes où il dénonçait l’avidité malfaisante des riches. Il s’appelait Solon, et arriva au pouvoir en 592 avant l’ère chrétienne doté de l’autorité nécessaire pour entreprendre une réforme de la constitution.

L’Etat devint plus important que les factions et les clans, tous les citoyens devaient participer au gouvernement. Ils firent le serment d’obéir aux lois de Solon. Ce dernier était un homme profondément religieux qui croyait en la bonté et en la justesse des décisions de Zeus, bien que la justice divine fût différente de celle des hommes et punissait souvent des groupes entiers pour l’inconduite de certains individus. La colère de Zeus est à l’image de la tempête : les innocents comme les coupables se trouvent éclaboussés par sa fureur. Un groupe doit comprendre les relations harmonieuses entre les parties qui le composent s’il veut survivre et prospérer. C’était ce que croyait Solon, se fondant sur l’observation du chagrin et de la gloire qui font l’existence humaine.

Athènes prospéra et se développa. L’esclavage pour non-paiement des dettes fut aboli. Ceux qui avaient été vendus à l’étranger pour cette raison furent rappelés à Athènes grâce aux fonds publics. »

Chaim Potok, L'histoire du peuple juif

La mécanique du surendettement : manuel du survivant

2008-01-06T16:01:20+01:00

La mécanique, dans la plupart des cas, est la suivante : on prend un ou plusieurs crédits car cela doit permettre de réaliser une certaine vision qu’on a de son bonheur. Par exemple, le fait d’avoir une maison à soi pour élever ses enfants…

Mais, à un moment donné, il va se produire un événement qui va entraîner une situation de fragilité économique. De façon générale, il s’agit de l’un des trois cas de figure suivants :

-    La parte d’emploi
-    Le divorce ou la séparation avec le conjoint
-    La maladie

Or, contrairement à ce qu’on pense généralement, le principal problème, lorsque cela se produit, n’est pas économique. Il est psychologique.

Comme je le soulignais, le fait de prendre un crédit découle généralement d’un désir de réaliser une certaine vision idéale qu’on a de son bonheur, et qu’on associe à certaines conditions matérielles. Et à partir du moment où l’on ne peut plus remplir ces dernières, c’est tout qui s’écroule en même temps…

Bref, on se trouve en situation de détresse psychologique, et au lieu de parler et de prendre conseil, on s’enferme chez soi et on se met à culpabiliser. Cela provoque alors un phénomène de marginalisation, car du simple fait de sa situation, les gens commencent à voir en vous le reflet de leurs propres peurs (et si demain je perdais mon emploi ? Et si, comme elle, je me retrouvais toute seule ? Et si je me trouvais à la rue ?)

Faire appel au crédit permet alors de retarder l’échéance, mais c’est une fausse impression de sécurité et on entre alors dans une logique de fuite en avant, qui peut aboutir à des situations réellement tragiques …

Donc, pour éviter cela, trois choses immédiates à faire :

1. Se ressaisir et avoir confiance en soi

La vraie solution, devant toute difficulté, est d’abord intérieure. Lorsqu’on a été abandonné(e), où qu’on doit pour la première fois affronter une crise seul(e) alors qu’on a toujours pris l’habitude de compter sur les autres, ça peut être extrêmement déstabilisant.
Mais on peut aussi voir cela comme une opportunité de grandir et de surmonter ses peurs ! En chacun de nous, il y a des ressources qui permettent d’affronter les pires difficultés. Je vais citer ici le passage d’un livre de Martin Gray (Les forces de la vie) qui m’a beaucoup aidée quand ça allait mal :

« En vous, vous sentez bien que vous pourriez agir, que vous en avez les capacités. Vous savez que vous pourriez vous faire aimer, que vous devriez vous engager, choisir. Et vous hésitez, vous ne pouvez pas. Vous êtes comme ceux qui sont atteints de vertige, devant eux il y a un balcon, une rambarde. Ils pourraient d’avancer, la traverser, se tenir à la rambarde, d’autres passent, les bousculent et eux et eux sont là, avec cette peur en eux-mêmes. Ils ne passeront pas. Et si on veut les entraîner, ils crient d’effroi.
C’est cela le manque de confiance en soi.
Cette peur irraisonnée devant l’autre, devant ce qui est nouveau. Et ce sont aussi ces regrets, cette amertume qui, une fois que vous avez renoncé, vous habitent, vous rongent. Vous dites : « j’aurais pu, j’aurais du ». Et les regrets empoisonnent votre vie. Ils sont de nouveaux obstacles. (…)
Commencez par être persuadés que, sans confiance en vous-même, rien ne sera possible. Ni l’amour, ni le bonheur personnel, ni la réussite dans votre métier, ni même l’équilibre psychologique et affectif de ceux qui vous entourent. Cette confiance, c’est le centre de votre personne, c’est de là que vous rayonnez. Et vous pouvez faire en sorte que ces rayons soient porteurs de force et de joie pour ceux qui vous entourent. »

C’est donc la première pierre : ne pas se laisser porter par les événements et les sentiments négatifs, retrouver sa confiance en soi et le contrôle de sa vie.

2. Apprendre à faire un budget

Il s’agit d’un point extrêmement important. Tout le problème dans notre société de consommation, en effet, est que le fait de consommer est comme un euphorique. On achète pour oublier ses angoisses. Or, tout le problème quand on a plus d’argent à cause d’une crise temporaire est de résister à la tentation et de ne pas dépenser pour conjurer ses peurs…
Pour ça, une très bonne solution consiste à faire un budget et s’y tenir !
Quand on a des difficultés financières, cela se traduit par le fait qu’on ne veut souvent même pas penser à ses dépenses. On fait tout pour éviter d’y penser ! Cependant, le fait de planifier ses dépenser par un budget permet de retrouver une certaine maîtrise sur les choses.
En ayant avec l’argent un rapport réaliste, on le met de son côté plutôt que d’en faire un ennemi. C’est le premier pas pour construire l’avenir de façon objective.

Toutefois, comme ça peut être difficile de s’en tenir à ce qu’on a décidé, il peut être utile de demander de l’aide, soit à des conseillers, soit par un ou une amie qui peut faire le bilan avec vous à chaque fin de mois.

Faire un budget permet de :

-    Connaître sa situation financière réelle
-    contrôler les dépenses
-    Etablir une hiérarchie entre ce qui est essentiel et ce qui ne l’est pas
-    Economiser pour rembourses ses dettes

Ce type de service est confidentiel et il offert gratuitement par un certain nombre d’organismes. Le mieux à faire si vous voulez en profiter est de vous renseigner auprès de votre mairie. C’est un simple coup de fil, et ça peut débloquer beaucoup de choses !

3. Envisager l’option du rachat de crédit

Le rachat de crédit (ou crédit de consolidation) consiste, lorsque vous avez un ou plusieurs crédits à des taux désavantageux, à passer par un organisme qui va régler les sommes auprès de vos différents créditeurs. Vous n’avez alors plus qu’un seul interlocuteur qui peut vous proposer un taux d’intérêt plus bas.
Cela permet de rationaliser votre dette et de tout rembourser en un seul paiement. C’est une très bonne solution pour alléger ses dettes quand on a pris trop de crédits, et surtout quand on a pris des crédits revolving.
Par contre, le problème est que les organismes de rachat de crédit, au même titre que ceux qui proposent du crédit, vont vous demander des garanties pour établir un contrat. Or, si on se trouve dans une situation difficile justement parce qu’on a perdu un emploi et qu’on a plus aucune garantie, ça ne fait que déplacer la difficulté.
Par contre, lorsqu’on a connu une galère et que la situation s’est rétablie (par exemple en retrouvant un emploi), c’est l’un des premières choses à faire car cela permet souvent d’économiser pas mal d’argent.

4. Négociez auprès des organismes de crédit

Cela va peut-être en surprendre certains d’entre vous, mais tout se négocie, y compris le montant des crédits !
En effet, si vous vous retrouvez en situation de ne pas pouvoir du tout régler votre crédit et que vous êtes en mesure de le prouver, cela peut valoir le coup d’aller voir votre banque ou l’organisme concerné pour demander, par exemple :

-    Une réduction des montants mensuels à rembourser
-    Une période sans remboursement (le temps de se « remettre à flot »
-    Voire une annulation pure et simple

Evidemment, cela suppose des capacités de négociation et c’est souvent difficile moralement parlant, mais si vous pensez que la tâche est trop ardue, n’hésitez pas à demander de l’aide à un ami vous accompagnera dans la démarche.

Pourquoi le crédit est devenu DANGEREUX

2008-01-06T15:58:03+01:00

A la base, on peut dire que le crédit est quelque chose qui n’est ni bon ni mauvais, puisqu’il s’agit simplement d’un contrat où l’on prête de l’argent, qui repose sur la confiance que s’accordent les deux parties. D’ailleurs, c’est l’origine même du mot : crédit vient du latin qui veut dire « croire » dans le sens « faire confiance » (ne vous laissez pas impressionner, je suis nulle en latin, c’est juste que j’ai un bon dictionnaire !)

Maintenant, il faut bien dire qu’en dépit de ce caractère apparemment neutre, il s’est produit une énorme dérive dans l’utilisation du crédit. Dans la société actuelle, en effet, on pousse sans arrêt les familles à la consommation, et c’est ainsi que le crédit aboutit à des situations d’endettement, voire de surendettement.

C’est un faut qu’il y a aujourd’hui une véritable culture du crédit : les banques proposent à nos enfants d’ouvrir un compte dès leur adolescence, et très rapidement, vient le prêt étudiant, qui conditionne le jeune dans une logique de dépendance à l’institution bancaire.

Et puis, de façon tout à fait naturelle, quand on a fini ses études et qu’on se lance dans la vie active, on en vient à prendre un crédit à la consommation. Et puis on rencontre quelqu’un, on s’installe, et là, c’est le crédit immobilier…

Or, concernant ce dernier, il a un véritable effet pervers, qui est qu’une part croissante de la population en vient à s’endetter à très long terme (il existe à présent des crédits immobiliers à plus de 30 ans), ce qui me fait dire que la « France de propriétaires » que M. Nicolas Sarkozy a appelé de ses vœux est d’abord et avant tout une France d’endettés !

Et si tout ça semble très bien tant qu’il ne se produit pas de problème, tout ce mécanisme repose sur une fragilisation économique et psychologique, qui peut se transformer rapidement dans une spirale infernale. Il suffit, dans une famille qui a souscrit à un prêt immobilier, qu’un des conjoints perde son travail, qu’il tombe malade où qu’il se produise une séparation, et tout à coup, l’impossibilité de rembourser un prêt peut se traduire par le surendettement, voire par la perte de tout ce qu’on possède…

Après avoir connu personnellement cet enfer, je crois que le problème de fond est aussi qu’à travers le crédit, on éduque les gens à devenir dépendants.

Pour ma part, je ne crois ni au libéralisme à outrance, ni aux soi-disant bienfaits de la mondialisation, mais l’un des points positifs de ce que j’ai du traverser est que cela m’a appris à ne plus attendre la solution de l’extérieur. A une époque, j’ai souscris à des crédits parce que je gagnais très mal ma vie, que j’étais seule et que je ne voyais pas d’autre solution pour subvenir aux besoins de mon enfant. Aujourd’hui, j’ai trouvé un nouvel emploi et pour arrondir mes fins de mois, j’ai une petite activité de vente sur eBay. Je gagne mon argent par mes propres moyens et je sais que je n’aurais plus à faire appel au crédit !

Définition du crédit

2008-01-06T15:51:26+01:00

Tout d’abord, il peut être utile de rappeler ici ce qu’est le crédit. J’ai récupéré des informations à gauche à droite sur le Web et ailleurs afin d’en faire une présentation globale.

Définition : le crédit est, avant tout, un prêt. Ce dernier peut être consenti soit par une personne, soit par une banque, soit par une société.

Intérêt et taux d’usure

Chaque crédit est accompagné d’un intérêt, qui est censé représenter le risque pris par le prêteur. En gros, si je prête 100 euros à ma voisine Monique et que nous nous mettons d’accord pour qu’elle me le rembourse dans les 6 mois, je suis en droit de lui réclamer un certain pourcentage, disons 5%, qui représente le fait qu’elle pourrait ne pas me rembourser. Toutefois, le taux d’intérêt a évidemment une limite, qui est le taux d’usure, dont le montant est déterminé chaque année en France par l’ensemble des établissements financiers.

TEG : le taux effectif global (paragraphe repris de Wikipedia)

C'est le taux qui est censé représenter le coût réel pour le client usager ; il intègre les coûts associés OBLIGATOIRES CONTRACTUELLEMENT, à savoir frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières. Dans la pratique, beaucoup d'éléments sont présentés de manière facultative (exemple des assurances) et ne sont donc pas intégrés dans le TEG. Il faut par ailleurs distinguer encore coûts accessoires liés à des services (maintenance par exemple pour un crédit automobile) aux côuts accessoires d'assurance. La pratique actuelle est de développer des produits et solutions de financement s'apparentant à des locations et ne relevant pas de l'obligation de produire le TEG contractuellement. Il y a en ce domaine un cheminement à faire pour que les professionnels produisent un niveau d'information suffisant et clair.

Marché immobilier : bilan de l'année 2007

2007-12-24T18:56:38+01:00

Le bilan du « web immobilier» est positif :

Une représentativité à un niveau record. La représentativité, c’est-à-dire le volume d’annonces présent sur les sites, a battu tous les records. Seloger.com est en route vers le 1 M d’annonces (+50% par rapport à fin 2006) et Logic-Immo.com a doublé son stock, à 650.000 annonces. En effet, le nombre d’agences immobilières qui utilisent l’Internet dans leur communication a dépassé les 90%, et le ralentissement du marché conduit à une augmentation du stock de biens à la vente, donc au stock d’annonces immobilières.

Le progrès limité de la visite virtuelle. Certes, Logic-Immo.com, pionnier de cette technologie depuis trois ans avec son partenaire Prévisite, a converti en 2007 près d’un quart de ses clients, dont près de 1.000 sont des utilisateurs réguliers. Mais la « V.V. » (visite virtuelle) reste un usage réservé à quelques biens, et environ 3% des annonces immobilières en font usage. Dans ce contexte, Logic-Immo a décidé de renoncer à son exclusivité sur Prévisite, si bien que dès le début 2008, Seloger.com, Explorimmo.com et les grands réseaux d’agences pourront participer à la promotion de la visite virtuelle en la commercialisant à leurs clients et adhérents.

Record d'internautes sur les sites web immobiliers : le cap des 3 M de visiteurs chaque mois sur les sites immobiliers à été franchi, avec un record à 4,58 M de visiteurs uniques en novembre (source Médiamètrie Nielsen Netratings).

La recherche cartographique, fonctionnalité répandue mais « entravée » : l’anonymat des adresses des biens à la vente ne permet pas d’aller au bout de cette fonctionnalité, en plaçant les biens sur la carte. Dommage.

La concentration lente du marché des logiciels de transaction : progressivement relancés en système ASP (application service provider), les éditeurs restent nombreux. On compte ainsi près d’une centaine de solutions, et une cinquantaine de spécialistes. Une poignée de leaders émergent, sous la houlette de Périclès (Groupe Seloger), 1er acteur avec plus de 5.000 clients, contrôlés par des géants du marché (Open Média / Aden Classified, Naxos / Nexity, Goventis / Fnaim…). A quand un standard de fichier d’échange d’annonces entre logiciel et portails d’annonces immobilières ?

Le bilan du marché immobilier d’habitation est quant à lui plutôt gris :

Les prix ne montent plus sauf à Paris, et encore doucement. La durée des transactions s’allonge, les prix stagnent depuis l’été, avec une progression à fin novembre de +3,7% dans l’ancien (source FNAIM), la plus faible depuis sept ans.

Les banques sont affectées par la crise financière internationale. Peinant à se refinancer à court terme, cherchant à minimiser leurs risques, elles assèchent le crédit, dont l’encours mondial devrait baisser de -15% à -20% dans les six prochains mois. Les taux d’intérêt réels, compte tenu d’une inflation qui se réveille, restent attractifs en Europe et en France. Mais la solvabilité des primo-accédants n’a jamais été aussi limitée qu’à ce jour, ce qui pèsera fatalement sur le dynamisme du marché.

Soutenu par la politique volontariste du gouvernement et du maintien des dispositifs de défiscalisation, le marché de l’immobilier neuf ne battra pas son record de 2006 (428727 mises en chantier), mais reste sur une bonne dynamique (429 000 nouveaux logements ont été mis en chantier entre novembre 2006 et octobre 2007 en métropole).

Rendez-vous fin 2007 pour mes un point de vue sur 2008...

Emprunter malgré la maladie.

2007-12-16T15:30:00+01:00

AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est entré en application le 1er janvier 2007.

Que dit la convention :

La convention AERAS a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance et au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé, notamment les personnes malades ou ayant été malades.

Les crédits bénéficiant dans le cadre de la convention sont les crédits immobiliers et professionnels d’un montant maximum de 300 000 € et les crédits à la consommation affectés ou dédiés d’un montant maximum de 15 000 €.

Parmi les garanties que peut-vous apporter la convention AERAS

L’assureur ou l’établissement de crédit s’engage à étudier toute demande d’une assurance emprunteur avant même la signature d’un compromis de vente ou d’une promesse d’achat.
L’établissement de crédit s’engage à accepter une assurance individuelle présentée par le candidat à l’emprunt, offrant un niveau de garantie équivalent à celui du contrat de groupe qu’il propose.
La proposition d’assurance est valable quatre mois et peut être présentée pour un autre projet que le projet immobilier initial, de montant et de durée inférieurs ou égaux au premier projet.
Grâce au mécanisme de mutualisation des professionnels, l’emprunteur peut bénéficier, pour l’acquisition de sa résidence principale, d’un plafonnement des surprimes d’assurance dès lors que son revenu est inférieur à un certain niveau.
L’établissement de crédit s’engage à accepter, notamment lorsque l’assurance emprunteur est refusée, des garanties alternatives à l’assurance (caution, mobilisation d’un portefeuille de valeurs mobilières ou hypothèque sur un autre bien immobilier) offrant la même sécurité.

5 conseils

Anticipez la recherche de votre assurance emprunteur si vous pensez qu’elle sera difficile à obtenir du fait de vos risques de santé. L’assureur peut en effet vous demander de passer des examens médicaux allongeant le délai d’instruction de votre dossier.
Cette anticipation augmentera vos chances de voir votre projet aboutir.
Prenez contact auprès d’associations de malades signataires de la convention qui pourront vous conseiller et vous aider dans vos démarches et dans la constitution de votre dossier d’assurance et de prêt.
Faites jouer la concurrence entre assureurs. Comme pour la recherche de crédit auprès de plusieurs banques, vous avez intérêt à démarcher plusieurs assureurs. En effet, les différences de tarifs et de garanties peuvent être importantes d’un assureur à l’autre, chaque entreprise d’assurance ayant une approche spécifique des risques aggravés de santé.
Répondez avec précision et sincérité au questionnaire médical. Plus vos réponses au questionnaire médical seront précises, plus le traitement de votre demande d’assurance sera rapide. La précision et la sincérité de vos réponses sont une obligation légale. Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité de votre contrat et la déchéance de la garantie : le remboursement du capital restant dû demeure alors à votre charge ou, en cas de décès, à celle de vos héritiers.
Envoyez au gestionnaire de l’assurance les éléments qui vont lui permettre de vérifier si vous êtes éligible au mécanisme de mutualisation, que vous ayez souscrit une assurance individuelle ou adhéré au contrat groupe de l’établissement de crédit.

Mais il y a les textes et la réalité, alors n'hésitez pas à contacter les Associations de malades et de consommateurs pour vous aidez dans vos démarches.

AIDES : www.aides.org
Association des accidentés de la vie (FNATH) : www.fnath.org
Association française des diabétiques (AFD) : www.afd.asso.fr
Association française des polyarthritiques (AFP) : www.polyarthrite.org
Collectif interassociatif sur la santé (CISS) : leciss.org
Familles rurales : www.famillesrurales.org
Fédération des AVIAM (association d’aide aux victimes des accidents médicauxet à leur famille) : www.aviamfrance.org
Fédération française des associations et amicales d’insuffisants respiratoires (FFAAIR) : ww. aair.org
Fédération nationale d’aide aux insuffi sants rénaux (FNAIR) : www.fnair.asso.fr
Fédération nationale des associations de malades cardiovasculaires et opérés du cœur (FNAMOC) : www.fnamoc.org
Ligue contre le cancer : www.ligue-cancer.net
Sida info services : www.sida-info-service.org
SOS hépatites : www.soshepatites.org
Union féminine civique et sociale (UFCS) : www.ufcs.org
Vaincre la mucoviscidose : www.vaincrelamuco.org

Retrouver toutes ces infos sur : http://www.aeras-infos.fr/

Immobilier

2007-06-07T15:40:00+02:00

Crédit d'impôt sur les intérêts:

http://www.latribune.fr

Qu'en penser: c'est très différent de ce qui avait été annoncé au départ par Nicolas Sarkozy ou F. Fillon.

C'est mieux: un crédit d'impôt plutôt qu'une réduction d'impôt, donc tout le monde en bénéficie, le plafonnement est basé sur le nombre de personnes au foyer comme je l'avais suggéré mais avec une faible prise en compte des enfants à charge (seulement 100€ par an de plus par enfant sur le plafond de crédit d'impôts),

Des réserves cependant:

> plus la personne contractera un prêt avec des remboursements d'intérêts élevés (20% des intérêts donnent droit à crédit d'impôt), plus les remboursements de l'Etat seront élevés. Or généralement, plus le prêt est élevé plus il y a de chance que les revenus le soient également. Cependant dans ce cas le plafonnement va limiter un peu les abus

> au bout de 5 ans certains ménages risquent de rencontrer des difficultés financières sérieuses même si logiquement comme la part des intérêts se réduit au fil du temps dans les remboursements du prêt, le crédit d'impôt va diminuer également entre la 1ère et la 5ème année. C'est tout de même un problème à surveiller de près car 5 ans c'est juste le temps jusqu'aux prochaines présidentielles...

> Pour certains ménages, le différé entre paiement des intérêts et crédit d'impôt (jusqu'à 18 mois) risque de rendre la mesure inopérante car trop lourde à financer

> le projet ne tient pas compte des disparités énormes entre les régions au niveau des tarifs de l'immobilier

> la mesure risque de paraître complexe pour certains ménages, le prêt à taux 0 fonctionnait bien, pourquoi ne pas avoir tout simplement majoré son montant, voire améliorer la formule, plutôt que d'ajouter une loi de plus, une petite usine à gaz en plus à faire tourner avec son lot de bureau et de services chargés de mettre en place ce nouveau crédit d'impôt... un coup de pub plus qu'une vraie mesure d'ailleurs puisqu'à trop vouloir étaler cette mesure va coûter cher pour une efficacité réduite

> Ce type de mesure a parfois eu un impact à la hausse sur les prix de l'immobilier... il ne faudrait pas que cela arrive cette fois-ci même si les niveaux de prix actuels sont déjà très élevés ce qui minimise ce risque.

Emprunter malgré la maladie

2007-04-17T14:45:00+02:00

Les personnes malades, ou ayant eu une maladie grave, rencontrent parfois des difficultés pour souscrire un contrat d’assurances invalidité décès lors d’un emprunt.

Pour les aider, l’État, les assureurs, les banques et des associations de patients ont signé une convention nommée Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

Elle prévoit notamment un accès facilité à l’assurance invalidité, la mise en place d’un mécanisme limitant le poids des surprimes d’assurance et une médiation en cas de litige sur l’application de la convention.

Pour en savoir plus : http://www.crediassur.fr/assurance-pret-convention-AERAS.asp

Le prêt étudiant

2007-04-14T08:00:00+02:00

Votre bac en poche il est temps de rechercher une université ou une grande école. Les études peuvent parfois se révéler trés onéreuses, c'est alors que vous devrez faire appel a un prêt étudiant aupres d'une banque.
Il est généralement nécessaire d'avoir une caution pour ce type de financement.

20 ans, 30 ans, 40 ans… non 50 ans

2007-01-30T08:30:00+01:00

C’est sur 50 ans qu’un courtier en prêt immobilier propose aujourd’hui, en association avec une banque espagnole un prêt pour acheter un logement.

Plus que la durée d’une vie professionnelle, le temps d’être parents, même grands parents, voire même arrières grands parents.

Et pourtant, on connaît les contraintes de l’allongement de la durée de remboursement dans la mise en place d’un crédit. Plus la durée de remboursement est longue, moins le montant du crédit est proportionnellement important, et plus le coût de l’emprunt est discriminatoire.

Qui plus est, là où dans un dossier classique l’assurance décès-invalidité est exigée par l’établissement prêteur, voire même le dossier refusé ou ajourné en cas de maladie, dans le cadre de cette proposition, elle ne sera pas obligatoire.

En conséquence, en cas de décès, aucune assurance ne se substituera au remboursement du prêt.

Ce sont les héritiers, les enfants, voire les petits enfants qui, en cas de décès, devront solder la dette. Quelle cadeau pour les générations futures.

Je doute que les initiateurs de ce projet aient bien apprécié l’impasse dans laquelle ils incitent leurs clients à s’engager, et j’ invite pour ma part ces derniers à la plus grande prudence.

Parce que je crois au bon sens des Français, je pense que cette proposition en restera au stade d’effet d’annonce.

Dominique BAUD

Conseiller de Paris

Un coup de pouce aux créateurs d'entreprises

2006-11-27T23:15:00+01:00

Dorénavant, tout créateur d'entreprise qui obtient un prêt bancaire classique pourra, quelque soit le montant obtenu, un PCE (Prêt pour la Création d'entreprise), et ce au même taux d'intérêts. Il s'agit d'un prêt de démarrage, sur 05 ans, sur des sommes allant de 2000 à 7000 euros. A la condition que cet argent soit employé au financement de certains besoins immédiats, comme des frais de commerciaux, de communication, des honoraires...