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Vie à crédit

2012-01-19T08:02:00+01:00

Perso, j'ai été notée triple B(use) quand j'ai voulu emprunter l'équivalent d'un pull Maje par mois pendant 4 ans pour faire des travaux dans mon appartement.

J'étais la Grèce.

Mon banquier, un vieil abruti touchant, me regardait, il voyait une moussaka géante en face de lui.

Je n'avais pas de dettes, des revenus, modestes, un air pas net.

Soudainement, j'étais une exclue.

Un parent triple A a emprunté pour moi et je l'ai remboursé méthodiquement.

Il était l'Allemagne. Sa solidité. Il ne prenait jamais de glaces à deux boules.

A l'époque, je ne voyais pas les choses ainsi.

Mais maintenant, je sais. Ce triste monsieur (il avait dû me parler du décès ou du divorce d'avec sa femme, des années en arrière) était le Standard & Poors des particuliers.

Il m'avait notée. Il m'avait dégradée.

Et moi, j'avais pas eu ma chance. Pas comme la Grèce, qui a argumenté, promis de faire des économies.

Qu'on aurait bien voulu croire.

Il a regardé ma fiche de revenus et tranché.

On n'a pas fait de budget ensemble, il ne m'a pas dit comment, si je changeais de politique, bon de mode de vie, il pourrait envisager de me financer mon chauffage, leurs dépenses sociales.

Alors que j'étais prête à être bonne élève, si par exemple j'avais eu l'habitude de donner à ma paroisse j'aurais interrompu ces versements illico sur sa recommandation et l'Eglise grecque, elle, ne se serait jamais donné la peine de bazarder quelques églises décrépites.

QUI SERVENT A QUOI ?!?

En face, les organismes de crédit se désespéraient du bas niveau de la somme que je devais emprunter. A moins de 20 000 euros, je ne les intéressais pas.

Il fallait me fournir de l'argent, m'abreuver pour m'affoler.

Ils voulaient faire de moi la Grèce, euphorique j'aurais claqué.

Je voulais pas une vie tellement meilleure que celle que j'avais mais des radiateurs neufs et un coup de peinture, c'était ça mes envies, toutes.

D'un côté j'étais trop pauvre, de l'autre on voulait m'appauvrir.

C'est réjouissant.

C'est la Société.

Générale.

Illustrations de Capitaine Némo - Blog Médiapart

Petit apologue de la création monétaire

2011-11-20T10:16:00+01:00

Une petite video sur le site d'"arrêt sur image" (http://www.arretsurimages.net/vite.php?id=12205) soulève une discussion confuse qui confirme la difficulté à comprendre la place de la monnaie dans notre économie. Cette video serait excellente si elle ne dérapait en affirmant qu'une économie uniquement alimentée par des billets de banque (et plus par le crédit bancaire) ne reposerait plus sur des dettes. En réalité, il faut bien que la monnaie soit injectée dans l'économie, en fonction des opportunités de production future. Le crédit réalise justement cette opération, et même si les banques devaient se le procurer à 100% sous forme de billets pour le reprêter, la contrepartie de la production et la condition de sa distribution resteraient les flux de crédit et de remboursements.
Toute l'économie moderne est basée sur la circulation des dettes. La crise actuelle ne résulte pas de l'existence de la finance en tant que telle, mais de son déréglement lorsque les Etats ont abandonné leur tâches de régulation.

Sans reprendre en détail ces questions, que j'explore en détail dans d'autres articles, voici une petite présentation à vocation pédagogique de la formation de la monnaie moderne :

Lire l'article en PDF : cliquez ici.

Parlons gros sous...

2011-11-16T19:43:00+01:00

Jusqu'à présent, sur la question de la "dette publique", plusieurs approches ont été envisagées par les responsables politiques, toutes présentant certains inconvénients :
- la rigueur budgétaire : préconisée par "l'arc central" UMP-ARES-MoDem-EELV-PS et par le FN
- l'augmentation des recettes fiscales : préconisée par le FdG, l'extrême-gauche et le MRC
- le moratoire : préconisé par le FdG, le MRC et le FN
- le désaveu : envisagé par le FdG, le FN et le POI

La meilleure solution à court terme serait un moratoire, la nomination d'une commission exceptionnelle d'examen de la dette souveraine et enfin, sur la base de cet examen, une réévaluation unilatérale de la dette. Évidemment, ce serait une solution qui ferait "mal voir" la France sur "les marchés", notamment par les fameuses "agences de notation". Pour éviter d'avoir à subir à terme des conséquences néfastes de cette décision (l'agression par le système bancaire), je ne vois que deux alternatives sur les moyen et long termes :
- la sortie pure et simple du système de la dette : la récupération par l'état du monopole de la création monétaire (au risque de l'inflation... encore que ce "risque" puisse parfois être une bénédiction !)
- l'assumation du système de la dette : puisque le système de la dette n'a pas pour objectif de garantir la prospérité collective mais d'entretenir une certaine "stabilité monétaire" au prix d'une rente instituée des institutions bancaires et financières, il faut contraindre le service de la dette afin qu'il soit considérablement réduit, et empêcher par une "règle d'or" que le remboursement de la dette dépasse un certain seuil du budget (3% ?)

C'est que le concept même de "dette d'état" n'a aucun sens. "Dette" veut dire qu'il y a obligation d'un remboursement suivant des modalités définies... or ces modalités, par définition, elles sont déterminées par les entités souveraines, détentrices exclusives de la violence légitime, afin de s'appliquer aux différents acteurs. Par conséquent, une entité souveraine (la Nation, par exemple) peut tout à fait décider légitimement qu'ayant exigé une aide de tel ou tel établissement, elle n'a aucune compensation à faire en contrepartie, étant donné qu'elle a agit dans l'intérêt général, lequel ne peut être mit en balance avec des intérêts privés, fussent-ils la réunion de tous les établissements bancaires et de crédits du monde.

On dit que la situation actuelle est la faute des états. Oui, c'est vrai : c'est la faute des états qui prétendent qu'il y a une "dette" à rembourser alors que c'est faux. Il n'y a aucune obligation d'un "remboursement" quelconque. Il n'y a qu'estimation, au regard d'un rapport de force et des nécessités de l'état de garantir l'intérêt général, d'une éventuelle compensation, qui n'est pas forcément en adéquation avec le "prêt" consenti au départ, afin de ne pas faire purement et simplement disparaître des établissements qui ont leur utilité, mais qui peuvent dans l'absolu être sacrifiés si les circonstances l'exigent.
D'où ce que j'appelle "l'assumation du système de la dette" : l'état "emprunte" mais contraint le service afin qu'il soit réduit voire nul (pourquoi pas ?!), et s'engage à ce que le "remboursement" de ses "dettes" ne prenne pas une telle place qu'il grève le budget (car oui, si on a des budgets déséquilibrés, ça reste pour une grande part à cause de l'expansion exponentielle du poste du remboursement de la dette, dont la légitimité est plus que sujette à caution).

Sans oublier le fait, bien sûr, que cette "dette" est beaucoup plus réduite qu'il n'y paraît, puisque la comparaison avec le PIB annuel est absurde (il faudrait comparer avec la richesse produite pendant la durée sur laquelle les titres de dette courent, qui est bien plus grande qu'une unique année).

DECONSOMMATION ! Pas pour tout le monde !!! Vous gagnez le smic ? Lisez !

2011-11-04T11:53:00+01:00

Ceci circule par mail sur internet ! De plus, BNP Paribas va supprimer des emplois dans ses rangs ! Françaises, Français, ce qui suit se passe de mes commentaires, n'hésitez pas à faire les vôtres et à faire circuler ces infos ! Imaginez un instant si ces gens là sont réellement touchés par la crise !!! Vous gagnez combien ? 1000 euros par mois ? Pfff ... Pardon !

Et ça après !

Et oui, une retraite de ministre est transmissible aux héritiers par une conversion en rente viagère. Pas sûr que beaucoup de gouvernements parmi les plus pourris de notre planète aient pensé à ça !
> > Petite info croustillante :
> > On s'en doutait mais la Direction des Services Fiscaux vient de le confirmer ! SARKOZY ne paye aucun impôt depuis plus de 12 ans.
> > Alors que depuis son élection ses revenus se décomposent ainsi :
> > - Indemnité mensuelle du Président de la République: 24.874, 55 Euros
> > - Retraite de député ( à vie ): 9.298,21 Euros
> > - Retraite de ministre ( à vie et convertible après son décès en rente viagère pour ses héritiers tranquilles): 8.776,34 Euros
> > - Retraite de maire de Neuilly ( à vie ): 6.241, 92 Euros
> >
> > Soit un total mensuel de : 49.191,02 Euros
> > > > Une grande misère...misère, aurait chanté Coluche.
> > Même si, tout à fait légalement, 30 % de ces revenus ne sont pas imposables, il reste tout de même à notre agité de l'Elysée un revenu imposable mensuel de : 34.435,71 Euros
> > Mais sur ces petites rentes, Sarko ne paye plus aucun impôt, malgré les réclamations qui lui sont faites depuis 1995 !!!
> >
> > Et ce n'est pas tout ! Sarko a déclaré pour l'ISF un patrimoine de 1.576.394 Euros, juste avant l'élection présidentielle.
> >
> > Or il est propriétaire, outre de trois assurances-vie totalisant 897.654 Euros, de
> > - 1 appartement de 340 m² à Neuilly,
> > - 3 studios de rapport dans le 6ème,
> > - 1 résidence d'été de 11 pièces et 13.000 m² de terrain à côté d'Ajaccio (son intérêt pour la Corse n'est pas que désintéressé..),
> > - 1 appartement pour les sports d'hiver au-dessus de Chamonix ( 120 m² )
> > Sans compter quelques jolies collections de tableaux non assujetties à l'I.S.F. Inutile de valoriser ces babioles !
> > Le tout ne dépasse sûrement pas 1.576.394 Euros.
> > (*) Vous qui peinez sous le labeur et les charges, diffusez largement ces VÉRITÉS autour de vous !!!
> > La France qui travaille et la France qui empoche ...
> > (*) Toutes ces informations sont vérifiables sur le site de la Recette Principale de Neuilly.

Vous avez dit :” dette publique” . . .

2011-10-25T12:27:08+02:00

par MrQuelquesMinutes

La réforme du crédit à la consommation est entrée en vigueur

2011-10-25T10:25:15+02:00

A retenir :

• Le délai de rétractation est désormais de quatorze jours, quel que soit le type de prêt à la consommation : personnel, renouvelable ou affecté (**).

• Ce délai peut être ramené à trois jours minimum en cas de demande expresse, rédigée et signée du consommateur, de livraison immédiate (crédit affecté).

• Quoiqu'il en soit, les fonds peuvent être versés avant l'expiration du délai de 14 jours, soit après 7 jours dans la plupart des cas, ou 3 en cas de livraison immédiate. Dans ces circonstances, si le consommateur exerce son droit de rétractation après le versement des fonds, il aura 30 jours calendaires pour rembourser le capital ainsi que les intérêts cumulés au taux du contrat.

• S'agissant encore des prêts affectés, il est très important de noter que l'exercice de son droit de rétractation par le consommateur, n'entrainera l'annulation du contrat de vente de bien ou de prestation de service, que pendant les 7 premiers jours (3 en cas de livraison immédiate). Entre le 8ème et le 14ème jour, le consommateur devra trouver un autre mode de paiement pour régler son achat.

(Sources : AFOC)

(**) Un prêt affecté est lié à l'achat d'un bien ou service (en général un équipement domestique ou professionnel) et sert à le financer. La principale caractéristique des prêts affectés est que vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu’à compter de la livraison du bien. Si l’achat n’a finalement pas lieu ou si le bien n’a pas été livré, le crédit est annulé d’office. Par contre, la destination de l’argent prêté ne peut pas être modifiée et les fonds ne peuvent donc pas servir à autre chose que ce que prévoit l’acte.

Mort à crédit !...

2011-10-14T10:05:00+02:00

Le nouveau numéro d'Eléments est en kiosque. il est aussi disponible sur le site de la revue. Vous pouvez lire ci-dessous l'éditorial de Robert de Herte, alias Alain de Benoist, consacré au système du crédit.

Mort à crédit
Ezra Pound, au chant XLV de ses célèbres Cantos : « Par usura n’ont les hommes maison de pierre saine / blocs lisses finement taillés scellés pour que / la frise couvre leur surface / per usura / n’ont les hommes paradis peint au mur de leurs églises […] Par usura péché contre nature [with usura sin against nature] / sera ton pain de chiffes encore plus rance / sera ton pain aussi sec que papier / sans blé de la montagne farine pure / per usura la ligne s’épaissit / per usura n’est plus de claire démarcation / les hommes n’ont plus de site pour leurs demeures / et le tailleur est privé de sa pierre / le tisserand de son métier […] Les cadavres banquettent / au signal d’usura [Corpses are set to banquet / at behest of usura] ».

Les excès du prêt à intérêt étaient condamnés à Rome, ainsi qu’en témoigne Caton selon qui, si l’on considère que les voleurs d’objets sacrés méritent une double peine, les usuriers en méritent une quadruple. Aristote, dans sa condamnation de la chrématistique, est plus radical encore. « L’art d’acquérir la richesse, écrit-il, est de deux espèces : l’une est sa forme mercantile et l’autre une dépendance de l’économie domestique ; cette dernière forme est nécessaire et louable, tandis que l’autre repose sur l’échéance et donne prise à de justes critiques, car elle n’a rien de naturel […] Dans ces conditions, ce qu’on déteste avec le plus de raison, c’est la pratique du prêt à intérêt parce que le gain qu’on en retire provient de la monnaie elle-même et ne répond plus à la fin qui a présidé à sa création. Car la monnaie a été inventée en vue de l’échange, tandis que l’intérêt multiplie la quantité de monnaie elle-même […] L’intérêt est une monnaie née d’une monnaie. Par conséquent, cette façon de gagner de l’argent est de toutes la plus contraire à la nature » (Politique).

Le mot « intérêt » désigne le revenu de l’argent (foenus ou usura en latin, tókos en grec). Il se rapporte à la façon dont l’argent « fait des petits ». Dès le haut Moyen Age, l’Eglise reprend à son compte la distinction qu’avait faite le droit romain pour le prêt de biens mobiliers : il y a des choses qui se consument par l’usage et des choses qui ne se consument pas, qu’on appelle commodatum. Exiger un paiement pour le commodat est contraire au bien commun, car l’argent est un bien qui ne se consume pas. Le prêt à intérêt sera condamné par le concile de Nicée sur la base des « Ecritures » – bien que la Bible ne le condamne précisément pas ! Au XIIe siècle, l’Eglise reprend à son compte la condamnation aristotélicienne de la chrématistique. Thomas d’Aquin condamne également le prêt à intérêt, avec quelques réserves mineures, au motif que « le temps n’appartient qu’à Dieu ». L’islam, plus sévère encore, ne fait même pas de distinction entre l’intérêt et l’usure.

La pratique du prêt à intérêt s’est pourtant développée progressivement, en liaison avec la montée de la classe bourgeoise et l’expansion des valeurs marchandes dont elle a fait l’instrument de son pouvoir. A partir du XVe siècle, les banques, les compagnies de commerce, puis les manufactures, peuvent rémunérer des fonds empruntés, sur dérogation du roi. Un tournant essentiel correspond à l’apparition du protestantisme, et plus précisément du calvinisme. Jean Calvin est le premier théologien à accepter la pratique du prêt à intérêt, qui se répand alors par le biais des réseaux bancaires. Avec la Révolution française, le prêt à intérêt devient entièrement libre, tandis que de nouvelles banques apparaissent en grand nombre, dotées de fonds considérables provenant surtout de la spéculation sur les biens nationaux. Le capitalisme prend alors son essor.

A l’origine, l’usure désigne simplement l’intérêt, indépendamment de son taux. Aujourd’hui, on appelle « usure » l’intérêt d’un montant abusif attribué à un prêt. Mais l’usure est aussi le procédé qui permet d’emprisonner l’emprunteur dans une dette qu’il ne peut plus rembourser, et à s’emparer des biens qui lui appartiennent, mais qu’il a accepté de donner en garantie. C’est très exactement ce que nous voyons se passer aujourd’hui à l’échelle planétaire.

Le crédit permet de consommer l’avenir dès le moment présent. Il repose sur l’utilisation d’une somme virtuelle que l’on actualise en lui attribuant un prix, l’intérêt. Sa généralisation fait perdre de vue le principe élémentaire selon lequel on doit limiter ses dépenses au niveau de ses ressources, car on ne peut perpétuellement vivre au-dessus de ses moyens. L’essor du capitalisme financier a favorisé cette pratique : certains jours, les marchés échangent l’équivalent de dix fois le PIB mondial, ce qui montre l’ampleur de la déconnection avec l’économie réelle. Lorsque le système de crédit devient une pièce centrale du dispositif du Capital, on rentre dans un cercle vicieux, l’arrêt du crédit risquant de se traduire par un effondrement généralisé du système bancaire. C’est en brandissant la menace d’un tel chaos que les banques ont réussi à se faire constamment aider des Etats.

La généralisation de l’accession au crédit, qui implique celle du prêt à intérêt, a été l’un des outils privilégiés de l’expansion du capitalisme et de la mise en place de la société de consommation après la guerre. En s’endettant massivement, les ménages européens et américains ont incontestablement contribué, entre 1948 et 1973, à la prospérité de l’époque des « Trente Glorieuses ». Les choses ont changé lorsque le crédit hypothécaire a pris le dessus sur les autres formes de crédit. « Le mécanisme de recours à une hypothèque comme gage réel des emprunts représente infiniment plus, rappelle Jean-Luc Gréau, qu’une technique commode de garantie des sommes prêtées, car il bouleverse le cadre logique d’attribution, d’évaluation et de détention des crédits accordés […] Le risque mesuré cède la place à un pari que l’on prend sur la faculté que l’on aura, en cas de défaillance du débiteur, de faire jouer l’hypothèque et de saisir le bien pour le revendre à des conditions acceptables ». C’est cette manipulation d’hypothèques transformées en actifs financiers, jointe à la multiplication des défauts de paiement d’emprunteurs incapables de rembourser leurs dettes, qui a abouti à la crise de l’automne 2008. On voit l’opération se répéter aujourd’hui, aux dépens des Etats souverains, avec la crise de la dette publique.

C’est donc bien au grand retour du système de l’usure que nous sommes en train d’assister. Ce que Keynes appelait un « régime de créanciers » correspond à la définition moderne de l’usure. Les procédés usuraires se retrouvent dans la manière dont les marchés financiers et les banques peuvent faire main basse sur les actifs réels des Etats endettés, en s’emparant de leurs avoirs au titre des intérêts d’une dette dont le principal constitue une montagne d’argent virtuel qui ne pourra jamais être remboursé. Actionnaires et créanciers sont les Shylock de notre temps.

Mais il en est de l’endettement comme de la croissance matérielle : ni l’un ni l’autre ne peuvent se prolonger à l’infini. « L’Europe commise à la finance, écrit Frédéric Lordon, est sur le point de périr par la finance ». C’est ce que nous avons écrit nous-mêmes depuis longtemps : le système de l’argent périra par l’argent.

Robert de HERTE (Eléments n°141, octobre-décembre 2011)

Impressionnée par Carrefour banque

2011-10-13T09:00:00+02:00

Article NON sponsorisé

Apprendre que ma mère était entrain de mourir n'a pas arrêté la terre de tourner, mais cela a figé mon monde : mes peurs, mes préoccupations, ma vie pro, ma vie sociale. Je vous avoue que rien ne comptait plus que sa vie à elle dans ces moments là.

Je passais ma journée à remuer ciel et terre pour tenter de la sauver. Fier comme un petit soldat, je ne voulais pas pleurer, j'usais de l'humour pour ne pas flancher, je lui assurai qu'une thérapie à base de michokos avait fait ses preuves.

Deux mois avant, maman travaillait. On nous a annoncé le diagnostic, deux semaines plus tard, elle n'était plus capable d'aller aux toilettes seule. La rapidité avec laquelle un corps peut ne devenir que l'ombre de lui-même m'a lacéré le corps et le coeur.

Puis vient un temps pendant lequel on est pris entre le désir de survie, et la prière pour que la mort la délivre de tout ça. Vient alors ce jour où l'on réalise qu'il n'y aura plus d'après... et avec cette peine pas mal d'emmerdes.

Outre mes tracas avec la banque postale, j'ai rencontré d'autres difficultés liées à une asssurance décès relative à un crédit à la consommation contracté auprès de Carrefour banque. Moi qui pensait que tout était réglé et "safe" j'ai appris la nouvelle comme un coup de massue.

Je ne vais pas rentrer dans les détails de mes échanges avec cet organisme, tout comme j'ai souligné l'incompétence et le manque d'empathie de la banque postale, j'aimerai souligner ici le grand professionnalisme de Carrefour banque. Chaque interlocuteur a tenté de trouver une solution équitable, mais surtout de comprendre le particularisme de ma situation. S'en est suivi des échanges, des pistes de solutions, des actions.

Aujourd'hui, une personne (dont malheureusement je n'ai pas retenue le nom) m'a appelé personnellement pour m'expliquer le dénouement du dossier. J'ai été marquée par la volonté de traiter de bout en bout le dossier avec sérieux et par le fait que bien que n'ayant pas vécu ma situation, ils avaient complètement cerné le problème.

Puisque je critique quand c'est nécessaire, je congratule aussi : alors bravo pour votre conception de la relations clients !

XERFI : « l'économie américaine à la dérive »

2011-09-30T16:29:00+02:00

Comprendre la dette publique en 10 minutes

2011-09-30T10:19:33+02:00

Crédits aux particuliers et aux entreprises en hausse

2011-03-14T14:31:00+01:00

MIDI LIBRE Édition du samedi 12 mars 2011

Sète - En 2010, les banques ont prêté beaucoup plus d’argent

Crédits aux particuliers et aux entreprises en hausse.

Avec la crise qui déstabilise l’économie depuis l’automne 2008, les banques étaient montrées du doigt pour leur trop grande prudence et leur frilosité à prêter de l’argent.

Même si, à l’instar de Jean-Pierre Troisville, directeur régional de la Société Générale, leurs responsables n’ont eu cesse de marteler qu’ils n’ont « jamais cessé de prêter de l’argent ».

Le bilan 2010 des volumes des prêts consentis par les banques de l’Hérault a le mérite d’apporter un éclairage précis.

« L’an dernier, les crédits aux particuliers ont augmenté, dans le département, de 8,9 %. Contre 8,2 % en Languedoc-Roussillon et 8,6 % en France », dévoile Roger Martineau, directeur régional de la Banque de France.
Cette hausse est surtout tirée par les crédits à l’habitat (ou immobiliers).
Ceux-ci se sont, toujours dans l’Hérault, accrus de 10,3 %. Contre + 9,4 % pour le reste de la région et + 9 % en France.

De moindres crédits à la consommation

Ces résultats sont d’autant plus encourageants qu’ils doivent être mis en perspective avec la situation du crédit ces deux dernières années.

Entre 2008 et 2009, le volume des crédits à l’habitat avait ainsi accusé une baisse de 14,5 %.
La baisse a été de courte durée.
Dès l’année suivante, les banques ont rouvert le robinet du crédit.
Et, en septembre dernier, la hausse était spectaculaire : + 33 % dans l’Hérault.
Contre 28 % dans le reste de la région et 29 % en France.

Signe que le secteur de l’habitat tire aujourd’hui une grande partie de l’économie départementale, le crédit à la consommation fait, lui, grise mine.
« Dans l’Hérault, il n’a augmenté que de 0,9 % quand, en France, il affiche une hausse de 6,7 %. C’est assez significatif de la situation des ménages dans notre région », précise encore Roger Martineau.

”Inside job” en intégral, VOSTFR

2011-03-11T23:13:00+01:00

Ce film, c'est un cadeau de l'ami SPOILER. Merci à ce grand dénicheur.

Prévoyez le couscous et le pinard, y en a pour près de deux heures.

Un bilan...

2010-12-31T06:00:00+01:00

Aujourd’hui, quel bilan pouvons-nous dresser de l'année qui s'achève? Si nous jetons un regard sur les réalités politiques, économiques, sociales, la situation, en chacun de ces domaines, ne s’est pas améliorée.

On constate, pratiquement, chaque jour, la perte de l’autorité de l’état devant les groupes idéologiques de pression, devant les actes de vandalisme qui détruisent les biens, tant publics que particuliers.

La politique de la famille a été abandonnée, il n’y a plus de ministère pour la conduire. Les gros soucis des Français se sont accumulés, en ce qui concerne l’emploi, le pouvoir d’achat, les inégalités. La crise financière n’en finit pas, elle menace de s’accentuer. La misère sociale s’est accrue, les Restaurants du Cœur et autres organismes caritatifs ont de plus en plus de peine à répondre aux nombreux déshérités qui fréquentent leurs lieux de distribution.

Bref, en jetant un regard sur 2010, en France, on n’y découvrira pas un motif d’espérer un relèvement prochain, bien au contraire! si l’on accorde crédit à des analyses un tant soit peu sérieuses.

Mais ce n’est pas là, bien que des jours douloureux s’annoncent, le plus dramatique. Les hommes ont une âme destinée au bonheur éternel. C’est seulement cela qui doit compter. Ce devait être le souci, l’unique, des hommes d’Église, et des chrétiens conséquents. Qu’en aura-t-il été sur ce plan pendant cette année? Avons-nous fait progresser le règne de Dieu en nous, par une vie chrétienne plus fervente? Par notre souci des âmes? À cela, chacun de nous peut seul répondre. Souhaitons pouvoir le faire affirmativement.

Est-ce que, pendant, cette période, l’Église aura grandi en rayonnement, en influence? On peut répondre: globalement non! L’histoire des prêtres pédophiles, la division qui perdure entre les catholiques auront gravement terni son image. Bien des gens ne lui accorde plus confiance. Elle ressemble à Jésus, Roi couronné d’épines. Comme lui, elle est souillée, souffletée, bafouée, revêtue du manteau de la dérision, couronnée des épines de l’humiliation; son pouvoir n’est pas plus considéré que le sien, dont le roseau, placé dans une de ses mains est le symbole ironique.

Aimons notre Église! Soutenons-la par notre prière, pour elle, pour ses Pasteurs; par notre fidélité à sa Tradition. À vues humaines, il est probable que des jours très douloureux lui soient encore réservés. Mais Dieu seul est le Maître! Notre fervente prière, par l’intercession de Notre-Dame du Rosaire, venue à Fatima, peut fléchir sa justice, et nous obtenir sa clémence.

Forum national des associations et fondations

2010-10-28T12:30:00+02:00

Le Groupe Les Echos organise ce jour au Palais des congrès de Paris (Porte Maillot), le 5ème Forum national des Associations et des Fondations :

4000 visiteurs attendus,
40 partenaires et exposants
52 conférences et grands débats,
200 experts en consultation.

> Pour en savoir plus : www.forumdesassociations.com

L'aide à l'accession : elle fond comme neige au soleil

2010-09-13T12:41:00+02:00

La ministre de l’économie, Christine Lagarde, a annoncé mercredi 4 août dans le quotidien Les Échos la suppression du crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt immobilier, mis en place en 2007, ainsi que la modification du prêt à taux zéro, désormais ouvert à l'ensemble des primo-accédants, sans condition de ressources tant pour le neuf que pour l'ancien.

Moins d'incitations...

Le crédit d’impôt, qui faisait partie de la loi TEPA de 2007 (travail, emploi et pouvoir d’achat) disparaît à la fin de l'année. Ainsi les effets bénéfiques sur la feuille d'impôts d’une acquisition n'existeront plus. Avouons qu'il s'agissait là d'un "bonus" peu incitatif. Négligé lors des présentations financières et commerciales des préteurs, il n’avait pour objectif que d’accompagner les ménages au début de leur projet d’accès à la propriété avec un faible gain en matière de soutien et une absence de popularité préjudiciable à son maintien.

Le doublement du PTZ Sa disparition restreint le montant de l’aide au déclenchement du projet d’accès à la propriété. N’oublions pas qu'il s'agissait d'un quasi "apport personnel". Les banques y étaient particulièrement sensible (même si leurs conseillés sont toujours restés taiseux sur ces avantages en matière de solvabilisation de l'emprunteur)

Le Pass Foncier; Après les balbutiements d'un dispositif proche de l'usine à gaz dans lequel il importait de détacher et de reporter le montant de l'acquisition du terrain nous avons pu observer la montée en régime du Pass Foncier " montant différé". Conception plus simple destinée à l'acquisition de programmes verticaux ; Un report forfaitaire d'un montant non négligeable de l'enveloppe globale (de 10 à 30 000 euros) subventionné au travers du 1% patronal. Mais les caisses sont vides et son arrêt définitif semble inexorable.

La TVA à 5.5% Rien n'est totalement arrêté concernant la pérennité de la minoration du taux de TVA en faveur des primo accédants "aidés" en programmes neufs. La formule permet (encore aujourd’hui, profitez-en…) de fléchir de 14% le montant d'acquisition d'un logement neuf. Il s’agit du complément direct des aides précédentes. Peu visible mais particulièrement efficace. Sera t'elle reconduite ? Rien n'est moins sûr...les sympathiques restaurateurs risquant d'avoir plus de poids que les vils promoteurs (soient-ils sociaux). Se dessine ici une injustice majeure compromettant l'accession des jeunes ménages aux logements neufs.

Mais une assiette plus large des "subventionnés"...

Le "PTZ renforcé" s'adressera désormais au plus grand nombre des primo-accédants sans distinction de revenus. En réalité, il s'adressera prioritairement aux jeunes cadres préalablement solvabilisés ; une cible privilégiée du clan UMP en mal de sondage. L'on peut cependant craindre que le montant unitaire de la dite aide (nécessairement minorée dans son montant) fragilise la solvabilisation des ménages s’inscrivant dans les revenus planchers.

Christine Lagarde vise une économie de 1,5 milliard d’euros sur les aides logement. Il n'y a aucun doute la mission en cours devrait réussir. Ce n'est pas difficile; enveloppe sensiblement diminuée pour répondre aux exigences communautaires et saupoudrage augmenté afin de "donner l'illusion". Mais à quel prix? Une disparition d'une quantité importante de jeunes ménages à faible revenus du marché de l'accession. Une aubaine pour les bailleurs qui pourront remonter le niveau des loyers...et quelques cadres franciliens qui pourront éventuellement conforter légèrement leurs taux d'apports auprès de leurs établissements financiers. Attendons nous à une fragilisation des marchés en région au seul profit du marché de la première et seconde couronne francilienne…où se situe une cible électorale malmenée jusqu’à ce jour.

La planète nous fait crédit… selon les économistes !

2010-09-06T19:24:00+02:00

Depuis le 21 aout, l’humanité vit à crédit selon les dire des éco-économistes. C'est-à-dire que l’extraction des matières première et les rejets dépassent les capacités de la planète pour que celle-ci reste viable pour les générations futures et la notre. Nous ne parlons pas là d’un crédit financier…

Ce constat comptable et scientifique pourrait sembler anodin, mais il cache une cruelle réalité : la réflexion en terme de crédit touche ce qui ne relève pas de celle-ci. Car cela ne veut rien dire « d’être à crédit » vis-à-vis de la planète : nous sommes en déficit et donc nous annihilons de fait les capacités à nous relever de cela.

Si les journaux économiques ou pseudo développement durable penchent pour une présentation de « crédit » c’est tout simplement parce qu’ils ont réussi depuis des années à faire passer dans la mentalité névrosé du monde que le crédit était une bonne chose. Quelque chose de positif…

La vérité, crue et difficile à avaler, c’est que depuis le 21 aout de cette année, et comme tous les ans, nous avons consommé et rejeté tout ce que nous devrions ne pas dépasser pour maintenir une vie viable. Le 21 aout ! Presque une demi-année de trop !

Alors bien entendu, les experts éco-économistes vont essayer de rassurer le chaland en affirmant des contre vérités plus énormes les unes que les autres : la technique va nous permettre de dépasser cela, la production céréalière peut être augmentée de 400 % grâce aux OGM, le nucléaire va remplacer à 100% le pétrole d’ici deux ans… Etc.… Etc.…

Se rassurer en fait sur le monde occidental riche, sur ce qu’il implique, c'est-à-dire sur notre mode de vie mortifère. Car la notion de « crédit » sous entend que l’on va pouvoir un jour combler cela. Première nouvelle : il n’y a pas d’autre Terre à notre portée. Et donc, impossible de faire du transfert. Seconde nouvelle : les matières premières ne sont pas extensibles. Plus nous ponctionnons, moins il y en a, et donc moins nous pouvons combler ce manque. Troisième nouvelle : la démographie ne va pas en diminuant. Les besoins sont donc croissants.

En clair, ce n’est pas un crédit mais une dilapidation que nous avons devant les yeux. Une orgie des plus riches pour déposséder la planète, au détriment de tous, mais en particulier des plus pauvres. Et nous sommes (si vous lisez ceci) dans les plus riches. Car c’est bien notre mode de vie, nos choix qui entraine cela.

Non, il est impossible sans changement radical de mode de vie de penser combler un jour ce déficit sans effondrement (un effondrement entrainerait immédiatement un arrêt de la surexploitation). Non la technoscience ne peut venir à notre secours (il suffit de se souvenir que le début de la dilapidation date de la moitié des années 1980 pour voir que les progrès de la science depuis n’ont pas aidé à combler, au contraire).

Face à ce défit, seule une prise de conscience massive et une politisation forte, un changement d’objectif et de mode de vie, un transfert de la croissance techniciste vers l’humain peut nous donner un brin d’espoir d’éviter le collapse mondial. Mais le chat de l’aiguille ou nous devons passer le fil de nos espoirs est étroit…

Les esclaves de la crise

2010-06-23T00:05:00+02:00

Si nous prenons en considération quelques numéros du PNUD (le Programme des Nations Unies pour le développement) l'on se rend compte qu'au-delà des contingences qui l'ont déterminé, une crise, des proportions de celle que nous connaissons aujourd'hui, était largement prévisible. Nous, occidentaux, qui représentons en effet 18% de la population mondiale, plus ou moins 800 millions de personnes, disposons de 83% du revenu mondial, alors que 82% de la population mondiale, plus ou moins cinq milliards de personnes, se partagent les 17% restants. Un système aussi disproportionné ne pouvait pas avoir une longue durée.

Maintenant que le capitalisme, après la chute de l'Union soviétique, est devenu global, la mondialisation du marché des capitaux a porté le coup décisif au pouvoir déjà décroissant des États et à leurs possibilités d'influencer avec les moyens de la politique le cours des événements. Cela signifie la fin de l'indépendance des États nationaux, dont la politique économique devient une pure exécution de chantages financiers, masqués de conseil-conditions pour obtenir des crédits, à leur tour nécessaires pour rembourser les dettes au FMI (Fonds Monétaire International) et à la Banque Mondiale, dans leur rôle d'agences du capital transnational.

Cette situation ne concerne pas seulement les pays pauvres, elle nous concerne aussi, si nous prêtons un peu d'attention à ces agences spécialisées (Moody's, Standard & Poor's) qui donnent leur vote à la dette publique des divers États, en mettant en ligne gouvernements et administrations qui se voient refuser d'ultérieurs fonds de crédit, si à leur tour ils ne coupent pas les frais pour programmes sociaux, s'ils n'augmentent pas les taxes aux citoyens, s'ils ne transforment pas les dettes des banques privées et des entreprises en dettes à garantie publique, en stimulant les capitaux à affluer.

Il est évident que dans une condition du genre la démocratie ne peut pas aller au-delà des décisions des exécuteurs techniques capables dans l'application des commandements du capital financier qui bouge au niveau transnational, et donc lorsque Karl Marx disait que «les gouvernements sont des comités d'affaires de la grande bourgeoisie», il se trompait uniquement par défaut. Ce qui alors était seulement une mauvaise coutume, est aujourd'hui un système, au contraire justememt, "le système".

Donc si autrefois les débiteurs insolvables finissaient comme esclaves, dans le monde du capitalisme global des États entiers sont forcés à travailler pour le compte des grandes financières et de la spéculation. Si ces données et ces considérations ont une plausibilité propre, le spectre d'une subordination définitive de la politique à la finance ne semble pas très loin, avec la conséquence tragique qu'elle expose, la transformation dangereuse de la crise financière en crise sociale et conflit civil.

Ecrit par: Luis Batista

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FMI

2010-04-20T19:29:24+02:00

La crise financière coûtera 2 800 milliards de dollars

20/04/2010 à 17h:29 Par La rédaction web de Jeune Afrique

Le patron du FMI, Dominique Strauss-Kahn. © AFP

Dans son dernier rapport, le FMI indique que la situation de l’économie mondiale s’améliore et que la crise devrait coûter moins cher que prévu aux institutions financières internationales. Las, l’embellie en cours pourrait n’être que momentanée : selon l’organisation, c’est la dette publique des Etats riches qui compromet désormais la reprise.

La santé du système financier s’améliore, explique le Fonds monétaire international dans son dernier « rapport [semestriel, NDLR] sur la stabilité financière dans le monde », publié le 20 avril. Pour illustrer son propos, le FMI a revu à la baisse son estimation du coût de la crise actuelle pour les institutions financières mondiales, qui passe de 2 800 milliards de dollars il y a six mois à près de 2 300 milliards aujourd’hui. Un chiffre qui correspond au coût qu'auront dû supporter, entre l'été 2007 et la fin 2010, les banques et autres institutions financières américaines, européennes et asiatiques, en raison de la baisse de la valeur constatée ou prévisible des actifs financiers qu'elles détiennent.

Offre de crédit limitée

L’économie mondiale n’est donc pas sortie d’affaire, loin de là. D’autant qu'après la chute des marchés financiers et la récession mondiale, un nouveau danger pointe son nez. Selon le FMI, le gonflement de la dette des États dans les pays développés pourrait compromettre la « sortie de crise », notamment sur le continent africain. « La reprise économique ayant gagné en vigueur, les menaces pesant sur la stabilité financière mondiale se sont atténuées, mais les craintes que suscitent les risques souverains des pays avancés pourraient compromettre les progrès enregistrés sur le plan de la stabilité et prolonger le marasme du crédit », écrit le FMI dans son rapport.

« La montée en flèche des besoins de financement souverain risque de se heurter à une offre de crédit limitée et, partant, de pousser les taux d'intérêt à la hausse et d'aggraver les tensions de financement pour les banques », a-t-il ajouté. Le FMI n'a pas chiffré la hausse en question, mais a estimé que les premières victimes en seraient – comme d’habitude - « les PME et les emprunteurs les moins fiables ».(avec AFP)

Mastercard halal : une carte de crédit sans intérêts

2010-04-13T21:31:18+02:00

http://www.saphirnews.com/Mastercard-halal-une-carte-de-credit-sans-interets_a11364.html

Extrait : "Utilisées par des millions de consommateurs, les cartes de crédit sont, il faut l'avouer, bien pratiques. Fins de mois difficiles, achats sur Internet, locations à distance, elles ont tout pour plaire... du moment que l'on paie chaque mois le solde en entier. Auquel cas, elles peuvent vite nous faire virer au cauchemar, car les retards coûtent cher, très cher parfois.

Les taux d'intérêt appelés aussi « agios » varient entre 17 et 21 % selon les institutions bancaires. S'ils sont la bête noire des consommateurs − d'ailleurs peu au courant de leur fonctionnement −, ils remplissent les poches des émetteurs financiers, qui profitent de la crise pour augmenter de quelques petits pourcentages leurs taux moyen. Un rapport datant de mars 2010 indique le chiffre de 750 000 ménages surendettés en France."

Un État sans dette ?

2010-03-31T15:57:00+02:00

Bon : il se trouve encore des furieux pour affirmer très péremptoirement qu'un État ne peut faire faillite. J'en ai croisé quelques uns sur la Toile, et il y en a même un qui tient un blogue : un spécialiste de la mystification économique... Quand je pense que je viens de le faire référencer chez wikio...je suis trop bon. Nous sommes comme ça, nous autre libéraux : charitables.

Mon bon mystificateur a un petit problème avec l'argent, et plus généralement, de la monnaie : il a du mal à comprendre que la monnaie n'est pas une création ex nihilo, comme il semble le croire, mais se trouve directement reliée à la création de richesses. Et la valeur de ces richesses n'est pas, évidemment, celle que les divers mystificateurs lui prêtent, mais bien le prix qu'autrui est prêt à les payer.

Notre bon démystificateur définit donc ainsi la dette :

une dette c’est de l’argent que l’on doit à quelqu’un. D’où vient cet argent ? Pour faire vite, ce sont les banques qui créent cet argent et qui le prêtent ensuite…moyennant intérêt.

De l'argent que l'on doit à quelqu'un ou une personne morale, c'est tout à fait une évidence. En revanche, d'utiliser un raccourci pour dire que ce sont les banques qui créent cet argent et le prêtent ensuite moyennant intérêt, c'est une contre-vérité totale, révélateur de notre chasseur de koulaks vert de liquider ces salauds de banquiers. En réalité, c'est totalement faux : il n'existe pas d'emprunt sans une contrepartie. La plupart des emprunts servent à créer l'argent nécessaire pour acheter un service ou un bien.

En revanche, il est vrai que le système des réserves fractionnaires fait qu'une partie de la création monétaire n'est pas garantie sur des fonds existants (ou du moins, à hauteur d'un pourcentage ridicule). En somme la banque prête de l'argent qu'elle n'a pas. Que la banque n'ait pas l'argent ne signifie pas que l'argent créé ne finisse pas par correspondre à de la création de richesses ; cela finira par se produire, mais avec un décalage dans le temps.

Il ne faut pas croire que cette création ne soit pas encadrée : des règles prudentielles s'appliquent (Bâle2 entre autres) même si l'on peut en contester la légitimité. De plus, le mécanisme fonctionne dans les deux sens : une fois le crédit remboursé, une destruction monétaire est opérée à la mesure exacte de la création.

Je sais que pas mal de penseurs libéraux de l'école autrichienne sont très hostiles à cette création-là, la jugeant dangereuse et estimant ainsi la masse monétaire et le crédit artificiellement gonflés. Mais d'un autre côté, la démultiplication du crédit ainsi générée relance plus facilement consommation et investissement.

Cela dit, je trouve fort du collier de notre démystificateur de s'inspirer d'une analyse libérale des réserves fractionnaires pour en déduire que les États peuvent, eux, créer du crédit et surtout de la monnaie à tour de bras. D'ailleurs, le texte auquel se réfère notre ami va tout à fait dans ce sens. Il est vrai qu'il est étonnant de voir des penseurs libéraux invoquer ainsi l'État afin de réguler les risques du crédit ; la diversité des établissements des crédits, cela me paraît une condition sine qua non de la liberté d'entreprendre car cela entretient une concurrence nécessaire. En effet, le crédit n'obéit pas seulement à la seule logique du profit : l'estimation que peut faire d'un profit futur un bureaucrate et un banquier n'est à mon avis pas la même. Si seuls les États ouvrent et ferment les robinets de crédit, nous entrerons dans une logique d'étatisation de planification du crédit. Je crois bien, quoi que dise Christian Gomez sur le sujet, que cela n'a pas empêché les États socialistes de s'endetter lourdement par le passé ; et pourtant, ils contrôlaient le crédit sur leur territoire.

In fine, de toutes façons, ces économistes ne proposent pas de créer de la monnaie pour résorber les dettes, mais de laisser le robinet du crédit entre les seules mains de l'État. En réalité, leur principale préoccupation, c'est de couvrir la création de crédit par des réserves métalliques, c'est à dire, en somme, de revenir au système en vigueur avant 1971, afin d'éviter tout emballement du crédit et mieux réguler les économies nationales.

Pour revenir à notre démystificateur, il constate la chose suivante :

« le déficit budgétaire est sensiblement égal au montant des intérêts du service de la dette (en dehors des périodes de crise). La dette est donc en gros, créée par ces mêmes intérêts. La question qui peut alors venir à l’esprit est : pourquoi l’Etat doit il payer (des intérêts) pour quelque chose (la monnaie) qu’il pourrait créer lui-même ? »

Observons l'interrogation purement rhétorique qui consiste à objecter que l'État pourrait se prêter de l'argent à lui-même. Bien évidemment, c'est de la création monétaire sans contrepartie si elle sert à financer ce que nous finançons à l'heure actuelle, c'est à dire les frais de fonctionnements de l'État. Même s'il s'agit d'investissements, encore faut-il espérer un retour sur cette création monétaire, je le suppose, via la fiscalité produite par les richesses facilitées par ces investissements.

Quand Gomez écrit qu'un crédit sous contrôle de l'État serait à l'abri des humeurs animales des agents économiques (page 6 en pdf)et que par exemple un boom immobilier comme celui des dernières années aurait été impossible, je suis quelque peu sceptique : aux USA, actuellement, on invente les subprimes d'État, c'est à dire que pour assurer la pérennité des emprunts immobiliers, c'est l'État, désormais, qui garantit la valeur hypothécaire des biens immobiliers. On voit donc bien qu'un État est tout à fait capable des mêmes erreurs qu'une banque, même s'il est évidemment plus solide.

Écomystificateur est très sûr de lui et considère ses contradicteurs (enfin... au moins ma personne) comme des demeurés bêlant "la dette, la dette, la dette !". Qu'il comprenne bien que les auteurs du texte qu'il cite ne proposent nullement de faire fonctionner la planche à billets, comme il le suggère. D'ailleurs, Gomez, tout en recevant l'analyse des Autrichiens, est bien contraint d'admettre que son État vertueux serait contraint de créer de la monnaie, à son usage exclusif, certes, mais de créer de la monnaie ex nihilo tout de même (page9).

Si j'ai bien compris, les banques centrales récupéreraient les derniers crédits des banques afin de financer la création monétaire nécessaire au remboursement des dettes publiques (p13 et 14). Cette opération n'aurait lieu qu'une seule fois, en principe.

Le document de Gomez mérite évidemment le détour, et son calcul est séduisant en apparence. Il s'appuie toutefois sur l'impression que l'État est un prêteur infaillible. Ensuite, l'imbrication des économies entre elles est telle que la mise en place d'un tel système suppose un accord mondial, or, c'est là une arlésienne : on sait bien que le principal obstacle à la mise en place d'une régulation à l'échelle mondiale, c'est la difficulté à s'accorder entre des États très différents. Il faut donc raisonner sur l'existant, même si on peut tenter de promouvoir des solutions séduisantes au moins intellectuellement.

In fine, pour bien comprendre les tenants et les aboutissants du débat, il faut lire évidemment le document de Gomez, l'éco-mystificateur a raison sur ce point, et, pas seulement le résumé, bien trop insuffisant pour comprendre la logique du raisonnement.

On pourrait admettre que la solution proposée par Gomez résorbe à terme la dette, mais elle ne l'enlève pas à l'heure actuelle, et si notre bon mystificateur s'appuie sur la thèse de Gomez pour lancer une telle assertion, il n'a rien compris à la thèse.

In fine, c'est assez étonnant de voir l'auteur invoquer les Mânes de tant de penseurs libéraux, parce que ces derniers ont estimé que le seul secteur qui ne pouvait et ne devait être libre était celui de la monnaie, privilège des États, sauf à risquer de graves déséquilibres. Peut-être est-ce ma méfiance instinctive de l'État qui me pousse, pour le compte, à me montrer plus libéral que les libéraux eux-mêmes. Peut-être, aussi, qu'après un examen plus attentif, je me laisserai finalement convaincre par cette solution. En fait, je pense que je vais en reprendre la lecture avec une attention renouvelée et aller jeter un oeil du côté de la critique.

Afrique Subsaharienne - Economie

2010-03-03T14:09:54+01:00

03/03/2010 | La rédaction web de Jeune Afrique | Par : Rémi Carayol, envoyé spéacial à Bamako

Moussa Alassane Diallo, PDG de la BNDA : "La production céréalière est une priorité"

La crise alimentaire a modifié la stratégie de la banque qui a revu ses priorités© AFP

En 2011, la Banque nationale de développement agricole du Mali (BNDA) aura trente ans. Lors de sa création, la mission première de cette Société d’économie mixte (SEM) était d’« apporter son concours technique et financier à la réalisation de tout projet de manière à promouvoir le développement rural ». Aujourd’hui, elle est devenue une banque universelle. Même si, à l’image du Crédit agricole en France - un modèle pour son le PDG de la BNDA, Moussa Alassane Diallo - le cœur du métier de la BNDA demeure le financement de l’agriculture. La banque, qui compte dans son actionnariat l’Etat malien, la Banque centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO), l’Agence française de développement (AFD), la Société allemande d’investissement et de développement (DEG, coopération allemande) est le premier partenaire financier du monde rural au Mali. Son chiffre d’affaires est de 150 milliards de FCFA par an (environ 227 millions d’euros). Entretien avec son PDG.

Jeuneafrique.com : Dans quels domaines intervient principalement la BNDA ?

Moussa Alassane Diallo : La BNDA accorde en premier lieu des crédits à court terme, essentiellement à des coopératives, pour l’achat d’intrants agricoles (engrais, insecticides, herbicides, etc) ou pour le développement de leur secteur commercial. La BNDA accorde également des crédits à moyen terme, pour financer l’achat d’équipements agricoles (charrues, tracteurs, etc) ou la construction d’infrastructures rurales (magasins de stockage, centres d’alphabétisation ou de santé, pistes rurales, etc). Ce sont les deux principaux pôles de financement de la banque. Et plus récemment, nous avons entrepris de financer des aménagements dans la zone de l’Office du Niger : il s’agit de crédits à plus long terme, accordés à des villages.

Quels sont les secteurs agricoles les plus financés par la banque ?

Le coton et le riz. Malgré la crise, la BNDA a toujours financé la filière cotonnière. Il s’agit d’un secteur économique important au Mali, c’est donc pour nous une priorité. La zone cotonnière concerne 3 millions de Maliens. Et elle ne se résume pas qu’au coton : on y trouve aussi des cultures de céréales sèches, comme le mil, le maïs, le sorgho…

En moyenne, quel est le montant des crédits accordés ?

La moyenne du montant d’un prêt tourne entre 5 et 6 millions FCFA par dossier. Le crédit s’échelonne sur une durée de douze mois s’il s’agit d’intrants et de 4 à 5 ans pour des équipements agricoles.

La crise alimentaire de 2008 vous a-t-elle poussé à modifier votre stratégie ?

Oui. Nous avons fait du financement de la production céréalière une priorité, ce qui n’était pas le cas avant. Nous attachons plus d’importance notamment aux cultures du riz et du blé.

La difficulté d’accès au crédit est l’un des freins au développement du secteur agricole en Afrique. Pourquoi ?

Les contraintes liées à l’agriculture ne relèvent pas de celles, classiques, auxquelles est confronté un banquier. Nous travaillons avec une clientèle rurale, pas ou peu alphabétisée, très dispersée, qui ne maîtrise pas les outils de gestion. Bref, nous sommes essentiellement dans le secteur informel. Aucune banque ne peut prêter de l’argent à cette clientèle ! Il faut ajouter le problème des aléas climatiques. En dehors de l’Office du Niger, où l’exploitation de l’eau est maîtrisée, l’agriculture est soumise dans le Sahel à des conditions difficiles : sècheresse, inondations, feux de brousse, attaques de criquets… Des aléas qui surviennent une année sur deux ou sur trois. Il y a aussi la question de la commercialisation, très floue : en dehors du coton, au Mali, le banquier n’a quasiment aucune donnée fiable sur les recettes. Enfin, le défaut d’assurance, notamment au niveau des aléas climatiques, ne favorise pas l’obtention de crédits.

Cela signifie-t-il qu’une banque qui finance l’agriculture n’est pas viable ?

Non. La BNDA est viable. Nous avons connu des difficultés, notamment lors de la crise de la filière coton qui a fait peser un risque majeur sur la banque. Mais aujourd’hui, elle connaît une excellente situation financière, notamment grâce à la diversification de ses activités. Ce n’est pas simple car nous devons assumer une mission de service public tout en veillant à la rentabilité de la banque. Cela résume bien la situation de l’agriculture en Afrique : comment assurer une mission de service public tout en étant rentable ?

Quid des banques commerciales généralistes ? Financent-elles elles aussi des projets agricoles ou vous laissent-elles ce risque ?

Elles interviennent également, dans deux secteurs majeurs : le financement des intrants agricoles via un pool de banques, dont la BNDA, et le financement de la commercialisation du coton, secteur dont la BDM [Banque de développement du Mali, ndlr] est le moteur. Elles interviennent aussi dans la commercialisation des céréales.

Retrouver notre dossier spécial sur la sécurité alimentaire dans le numéro 2564 de Jeune Afrique en kiosques du 28 février au 6 mars.

Promis, je vais mieux m'y prendre

2010-02-19T09:01:50+01:00

Il y a deux ans, si tu me lisais déjà (mais t'étais pas aussi nombreux à l'époque; d'ailleurs j'en profite pour t'annoncer que tu es en moyenne plus de 100 par jour depuis deux mois!!!), tu te rappelles peut-être mes déboires pour acheter un appartement.

C'était à cette époque-là.

J'avais visité plusieurs apparts, étais tombée amoureuse de THE appart, signé un compromis de vente, décidé quelle cuisine Conforama j'allais y mettre et tout.

J'étais sur un ptit nuage. En fait, ça m'avait fait du bien de rêver un peu. C'était juste après la mort de ma mère et juste avant le CAPES. Et ça m'avait fait penser à autre chose, m'avait permis de me projeter dans l'avenir, m'avait bien fait avancer mine de rien.

Et puis ça avait capoté parce que j'avais pas encore de salaire (préparation à l'agrégation en vue) et mon apport personnel était indéfini (le notaire s'occupant de la succession de ma mère étant une incapable doublée d'un mutisme assez hallucinant qui m'avait laissé croire un truc mais m'avait ensuite soudainement dit tout autre chose).

(D'ailleurs pour info, comme ça, ce notaire a tellement baclé son travail qu'il y a des trucs qu'on n'a encore pas touché qui nous revenait et je commence à douter qu'on en voit la couleur...)

(Désolée, je peux pas aborder le sujet sans cracher toute ma rancune!)

Bref, j'avais pas pu acheter mon appart de rêve.

Et il se trouve que 18 mois plus tard, la mairie rendait tout le stationnement de la rue en question payant, que les prix des apparts avaient grandement chuté, que les taux de crédits immobiliers aussi et que finalement, l'un dans l'autre, c'est bien mieux comme ça!

Cette fois, j'ai commencé par aller voir le banquier AVANT de commencer les visites.

Cette fois, j'ai plus ou moins le même apport + mon salaire de folie d'agrégée (je te le dis pas c'est indécent) (si tu connais pas c'est une blague Guignols de l'Info, parce qu'il est vraiment pas mal mon salaire mais pas vraiment indécent non plus).

Cette fois, des apparts en meilleur état, dans de meilleurs quartiers, avec une meilleure surface, sont à de meilleurs prix.

Cette fois, ça va marcher parce que je sais exactement ce que je peux viser en termes de prix. Et parce que j'ai 5 mois pour acheter alors que la dernière fois, ça avait vraiment été un peu la course. Et parce que je sais un peu mieux ce que je veux (enfin, surtout ce que je veux pas d'ailleurs).

Mais cette fois encore, je suis en train de m'engouffrer dans la frénésie des sites d'agences immobilières. Paruvendu.fr, seloger.com, fnaim.fr etc...

Je pense plus qu'à ça.

Je parle plus que de ça.

Je ne vis plus que pour ça.

Non, pas jusque là quand même.

Je vis aussi pour faire mon mémoire-à-la-noix.

1ère partie terminée, plus qu'à la relire et corriger!!!!!!!!!!!!! Ensuite, on n'en reparle plus avant avril!

Maintenant, il me reste surtout ma séquence de visite de ma formatrice à peaufiner. Puis commencer à préparer la suivante. Corriger les verbes irréguliers. Corriger les cahiers de la classe orange (enfin, ceux qui me l'ont donné). Préparer une fiche d'évaluation (diagnostique qu'on appelle dans le jargon) pour savoir si le petit Bosniaque arrivé dans cette classe parle un minimum anglais. Ecouter l'évaluation des secondes de mon stage lycée. Retaper la présentation sur l'interdisciplinaire pour l'IUFM.

Et quand j'aurai fait tout ça, je pourrai dire que les vacances sont terminées!

D Day !!!

2010-02-19T08:30:00+01:00

Aujourd'hui je signe le plus gros chèque de toute ma vie ...

Aujourd'hui j'en prends pour 23 ans de crédit immo ...

Aujourd'hui je flippe un peu quand même ...

MAIS :

Aujourd'hui je vais avoir les clés de mon chez moi ...

Aujourd'hui je construit concrétement mon avenir et celui de Fiston ...

Aujourd'hui je flippe un peu quand même ...

MAIS :

Aujourd'hui je suis heureuse !!!

Les sites du mécénat

2010-01-12T01:02:00+01:00

Accomplys soutient l’art et James Benjamin Franklin, jeune artiste américain de 29 ans découvert par la Galerie Zürcher

Pour plus d’informations, votre Expert-comptable est à votre disposition et les sites internet suivants :

Admical www.admical.org

Artelio www.artelio.org

Centre Français des Fondations www.centre-francais-fondations.org

Galerie Zürcher www.galeriezurcher.com

Institut de France www.institut-de-france.org

Fondation de France www.fdf.org

Fondation du Patrimoine www.fondation-patrimoine.org

Ministère de la Culture et de la Communication www.culture.gouv.fr

Ministère de l’Economie, des Finances et de l’Industrie www.finances.gouv.fr

Crédit P2P, le cauchemar des banques

2010-01-05T07:24:00+01:00

On trouve de tout dans le journal de rue l'Itinérant. Vendu à Paris par des SDF, c'est la seule presse que j'achète très régulièrement (quasiment chaque semaine) avec mon bon vieux Canard. On y trouve toujours un billet particulier, un thème original, souvent à contre-temps, mais toujours passionnant. Dans son dernier numéro (788), l'hebdomadaire s'est intéressé à une forme très particulière de micro-crédit : le crédit peer to peer. Il existe de longue date, sous une forme très rudimentaire dans de nombreux pays, et consiste tout simplement à emprunter une somme d'argent à sa famille ou à son voisin en cas de nécessité. Sauf que rien qu'en France, cette pratique brasse tout de même pas loin de deux milliards d'euros par an ! Du coup, cela a donné des idées à pas mal de petits malins : des plate-formes de prêts entre particuliers apparaissent.

Le taux de l'usure est à l'heure actuelle de 21.43%. Aucun taux d'intérêt ne peut lui être supérieur. 14.79% , c'est le taux moyen constaté en France pour un crédit de plus de 1524 euros , et de 16.09% pour un montant inférieur. Ne vous laissez pas emberlificoter par les annonces mirobolantes, c'est du flan, ça ne concerne qu'une minorité et quelques cas précis. La réalité moyenne, ce sont les taux moyens constatés.

Imaginez maintenant que les particuliers qui touchent 1.25% avec leur livret A commencent à penser que ce n'est guère rémunérateur, comme taux : eh bien ils pourraient avoir l'idée de déposer des fonds sur une plate-forme de particuliers, et même, plus fûté encore, de mutualiser les risques en constituant des fonds de particulier. Voyons, si les banques font du 14 à 16%, les particuliers peuvent se contenter de 8 à 10%. En tout cas, moi, oui : à 8%, je suis prêteur d'une partie de mes économies à plusieurs acteurs particuliers (je ne parle pas de fonds spéculatifs, mais bien d'individus).

Il y en a qui sont dans les starting-blocks pour permettre ces beaux scénarii. Caramba ! Raté, la loi française ne permet pas de telles ententes. Il ne reste plus qu'à convaincre des parlementaires de se lancer dans la bataille et de produire un projet de loi. Évidemment, les banques vont ruer dans les brancards...

Accès au crédit difficile pour les PME

2010-01-04T19:03:00+01:00

Accès au crédit difficile pour les PME

AFP
04/01/2010 | Mise à jour : 12:49 | Commentaires 3 | Ajouter à ma sélection

Les entreprises restent "confrontées à d'importantes difficultés d'accès au crédit", affirme lundi la Confédération générale des petites et moyennes entreprises (CGPME), qui conteste que la contraction du crédit soit due d'abord à la faiblesse de la demande.

"Les entreprises restent confrontées à d'importantes difficultés d'accès au crédit, ce qui contrarie leur activité et met parfois leur existence même en péril", écrit l'organisation patronale dans un communiqué. "Ainsi la baisse, à fin novembre, de 17,5% des crédits de trésorerie sur un an est extrêmement préjudiciable aux PME qui ont souvent le sentiment que les banques reconstituent leur marge sur leur dos", poursuit-elle.

La hausse du volume global des crédits des banques aux entreprises et aux ménages était en novembre de 1,0% sur un an, le volume des crédits aux entreprises s'étant contracté de 2,3%, particulièrement les crédits de trésorerie (-17,5%), a annoncé mercredi la Banque de France.

Le président de la CGPME Jean-François Roubaud doit rencontrer vendredi Baudouin Prot, président de la FBF et directeur général de BNP Paribas, pour évoquer les difficultés rencontrées par les entreprises

Source : http://www.lefigaro.fr/flash-actu/2010/01/04/01011-20100104FILWWW00430-acces-au-credit-difficile-pour-les-pme.php

3e baromètre KPMG-CGPME sur le financement et l'accès au crédit des PME

2009-10-19T13:29:00+02:00

L’inquiétude des dirigeants de PME à l’égard de la crise reste vive (72%), mais poursuit sa diminution (-4 points par rapport au mois de juin 2009). Elle se révèle supérieure dans les entreprises de 250 à 499 salariés (78%) ainsi que dans les secteurs de l’industrie (76%) et des services (76%). Confirmant cette reprise progressive, la part des entreprises déclarant que leur chiffre d’affaires est en baisse recule de 8 points, bien qu’elle reste majoritaire (55%). On relève que près d’un tiers des patrons interrogés rencontrent des problèmes de trésorerie ou de financements (30%) ou une hausse des coûts de leurs fournisseurs (30%). Les difficultés avec les assureurs crédit sont en hausse (+4 points) même si elles concernent seulement 13% des PME.

Source : http://www.cgpme.fr/actus/voir/349/3e-barometre-kpmg-cgpme-sur-le-financement-et-l-acces-au-credit-des-pme

Courrier important

2009-10-12T07:40:22+02:00

Journée importante pour notre projet , l'offre de prêt doit être retournée signée aujourd'hui le 12 Octobre 2009 , avec toutes les mentions qui vont bien , initiales et signatures là où il faut .

C'est l'un des gros postes du projet , le financement nous engage pour plusieurs année et j'espére que nos emplois respectifs vont tenir bon ...

Reste à recevoir les esquisses de l'architecte , valider les plans pour envoyer la demande de permis de construire , une autre étape qui devrait bien se passer mais qui fera suite à la signature devant notaire , acte qui nous lie définitivement et de façon écrite , tel un mariage .

Mais , même sans tous ces documents , nous sommes à fond dans le projet , moi sans-doute un peu plus que Sophie , nos centres d'intérêt étant différents .

Bonne continuation .

François VERRIELE

Frappées par la crise

2009-10-11T18:39:00+02:00

Chistine Lagarde s'oppose à la suppression du crédit "revolving", crédit renouvelable qui est une des sources du surendettement de beaucoup de ménages modestes.

Ce crédit qui se renouvelle automatiquement pousse les consommateurs à aller au-delà du raisonnable dans leur endettement. Les taux pratiqués sont souvent très élevés, près de 20%.

Un tel crédit est souvent le doigt mis dans l'engrenage, le crédit suivant servant à rembourser le précédent, et à ce taux la chute est rude et inévitable à court terme.

Ses motivations

Christine Lagarde ne souhaite pas conserver ce type de crédit au motif qu'il rendrait service aux ménages.Ce n'est manifestement pas un argument qui tient la route, puisque les observateurs constatent que les ménages sont plus pénalisés que bénéficiaires dans ce type de financement.

Son choix repose sur la vision de ce qu'apporte ce crédit à certaines entreprises. Elle déclare qu'elle ne veut pas mettre en difficulté des secteurs de vente comme "La Redoute" ou "Les 3 Suisses" qui font une grosse part de leur chiffre d'affaire avec ce type de payement.

La ministre de l'économie est sensée s'occuper des entreprises et des consommateurs : manifestement les intérêts des premiers comptent plus pour elle.

Ce qui se confirme sur un autre point : (d'après l'AFP)

La ministre confirme aussi que le gouvernement reporte à l'après-reprise la réflexion sur les actions de groupe, ces recours juridiques collectifs pour les consommateurs lésés. "Actuellement, je ne souhaite pas modifier l'environnement juridique des entreprises qui sont déjà durement frappées par la crise", dit-elle.

La ministre n'a peut-être pas remarqué que les entreprises ne sont pas les seules à être frappées par la crise et que rien ne peut justifier que la défense des ménages et des consommateurs soit remise à des jours meilleurs.

Image d'archive : 10 ans de crise. 1929 - 1939

2009-10-05T23:44:05+02:00

Les baumes apaisants de la crise : microcrédit et économie solidaire

2009-09-15T10:00:00+02:00

Septembre 2008 : Lehman Brothers. Septembre 2009 : chacun se souvient et fête avec amertume le premier anniversaire de la faillite de cette banque d'investissement américaine annonciatrice d'une crise financière mondiale qui n'a pas épargné la France.

La crise trouve l'une de ses sources dans le fait que les banques ont accordé des crédits sans rien connaître des conditions dans lesquelles elles pourraient récupérer leurs mises, ou en ayant investi dans des entreprises en surestimant leur valeur réelle. Les banques ont péri (ou presque) par là où elles ont pêché, emportant avec elles autant d'entreprises que de salariés qui n'avaient rien vu venir.

Etats, salariés, épargnants et entrepreneurs, s'unissent dans leur malheur commun pour chercher les nouvelles pistes qui permettront de sortir la tête hors de l'eau et de repartir sur des bases saines. Parmi toutes ces pistes, le microcrédit et l'économie solidaire, ont souvent joué les parents pauvres de la finance. Souvent vulgarisés car trop liés à l'image de projets humanitaires dans les pays en voie de développement, ces deux concepts s'appliquent désormais comme de véritables baumes apaisants sur les plaies ouvertes par la crise financière.

Moins prêter mais mieux prêter

Telle peut être la nouvelle devise de la planète microfinance qui se lance sur les rails d'une finance socialement et économiquement responsable. Elle s'adresse aux plus modestes d'entre-nous et à toutes les personnes désireuses de lancer ou de pérenniser leur activité, de soutenir des entreprises solidaires ou de créer son propre emploi !

MICROCREDIT PERSONNEL

Le Crédit Municipal de Paris-Ile de France, successeur du Mont de Piété, propose une aide de financement aux particuliers qui souhaitent :

acquérir un bien de première nécessité pour le logement (ex. : chauffe eau),
faire face à des frais de santé imprévus,
passer leur permis de conduire.

Des prêts légers de 300 € à 3.000 €, sont accordés à un taux de 4% remboursables sur une période de 6 à 36 mois.

L'organisme précise que ces prêts ne sont pas des prêts à la consommation et ne sont pas destinés à des remboursements de dettes ou à combler les découverts. Le CMP s'adresse à tous ceux à qui les banques refusent de prêter.

Cette formule vise également à soutenir les projets de formation professionnelle pour des salariés n'ayant pas obtenu d'aide de financement de leur entreprise ou des organismes de gestion.

Attaché à l'idée d'un emprunt utile et responsable, le Crédit Municipal recherche également des bénévoles pour accompagner l'évolution des dossiers, de la contraction du microcrédit à la réalisation du projet final.

MICROCREDIT PROFESSIONNEL

La seconde possibilité de microcrédit concerne le retour à l'emploi des chômeurs ou allocataires de prestations sociales, aux artisans, aux travailleurs indépendants et à toutes les personnes qui envisagent une reconversion professionnelle.

C'est la formule proposée par l'Association pour le Droit à l'Initiative Economique (A.D.I.E) qui offre aux emprunteurs des « coups de pouce de démarrage » ou des financements étudiés pour des achats de matériel par exemple.

Les sommes empruntables sont limitées à 2.000 € la première fois, 3.500 € la seconde et 5.500 € les fois suivantes. Si le taux du crédit est fixé à 9,71 %, l'originalité réside dans le fait que les emprunteurs se voient retenir 5% des sommes empruntées (dite contribution de solidarité) qui permet le financement d'autres projets pour les futurs emprunteurs... Les aidés deviennent ainsi les aidants.

L'OSEO est quant à lui spécialisé dans le soutien et le développement des PME qui ont des projets innovants ou qui souhaitent se développer à l'international.

Le microcrédit professionnel est la formule appliquée depuis de nombreuses années, essentiellement aux femmes des pays en voie de développement, en leur proposant des financements aux remboursements adoucis qui leurs permettent de lancer une activité qui leur assure à la fois une forme de ressource comme d'émancipation.

ECONOMIE SOLIDAIRE

Le dernier volet spécifique de la microfinance est rassemblé sous une dénomination générique d'économie solidaire. Cette disposition permet à tous de soutenir financièrement des projets, des entreprises ou des associations qui agissent sur les thèmes du développement durable, du logement social, de l'emploi ou de la solidarité internationale.

Un organisme comme FINANSOL propose aux épargnants d'investir dans des fonds ou des entreprises spécialisées dans l'économie solidaire, et de participer à leur développement tout en protégeant ses propres placements.

Ainsi, vous pouvez devenir actionnaire d'une entreprise de capital risque solidaire comme Garrigue Finance, qui agit dans les domaines des énergies renouvelables, l'agriculture biologique ou dans le développement des territoires délaissés.

Avec une action de 77 €, vous devenez actionnaire, vous choisissez un domaine majoritaire où votre argent est investi, participez à l'assemblée générale de la société ou donnez votre avis sur les projets futurs. Vous devenez ainsi un actionnaire aussi solidaire que responsable et ne succombez pas aux aléas du CAC 40. Votre investissement vous donne droit à une réduction de votre impôt sur le revenu ou sur votre ISF (pour les plus chanceux).

La crise financière a imposé les limites d'un système devenu incontrôlable où tous les excès étaient permis. De la finance outrancière à la finance solidaire il n'y a qu'un pas. Tous les choix sont désormais possibles !

ABCD ?

2009-09-11T00:15:00+02:00

Que signifie A,B,C,D ?
Assurance & Banque par Charlotte Destarac.

Chargée de clientèle Marché des Particuliers de Groupama-Méditerranée à Marseille, j'ai créé un blog pour communiquer avec mes prospects et clients qui souhaitent avoir des réponses écrites, qu'ils pourront lire à tête reposée afin de prendre leurs décisions en toute sérénité. Tandis que je suis en clientèle, ils pourront s'informer des dernières dispositions prises en leur faveur par Groupama.

L'argent dette

2009-08-05T21:20:00+02:00

La dette des gouvernements, des entreprises et des ménages a atteint des proportions astronomiques et enfle de plus en plus démesurément de jour en jour.

D'ou vient tout cet argent ?
Comment peut-il y avoir TANT d'argent à prêter ?

Un film de paul Grignon.

L'Argent Dette de Paul Grignon (FR intégral)
envoyé par bankster2008 - L'info internationale vidéo.

Crédit d'impôt sur intérêts d'emprunt

2009-07-29T00:17:00+02:00

RAPPEL FISCALITE IMMO

Une instruction fiscale
complète le dispositif du

Crédit d'impôt sur intérêts d'emprunt

Les actes authentiques de vente
signés à compter du 6 mai 2007 sont éligibles au crédit d'impôt.

La date du 6 mai 2007, déjà annoncée par voie de communiqué, est confirmée. En effet, une instruction fiscale du 10 avril 2008 précise expressément que le crédit d’impôt (v. bull. 40, « Le taux du crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt passe à 40 % la 1re année », p. 9387) s’applique aux intérêts versés au titre des prêts immobiliers contractés pour une acquisition qui a donné lieu à la signature d’un acte authentique à compter du 6 mai 2007 ou, en cas de construction, lorsque la déclaration d’ouverture de chantier est intervenue à compter de cette date.
Instruction du 10 avril 2008 : BOI 5 B-14-08
Rédaction : Dictionnaire Permanent Transactions immobilières - Bulletin 43

[Cet article a été vérifié par Georges L. DELANNOY, Médiateur Patrimonial http://13001immo.com]

Pour un crédit responsable

2009-06-26T14:23:00+02:00

784 000, c’est le nombre de dossiers de surendettement déposés et traités cette année en France. En cause, le nombre grandissant de crédits à la consommation contractés par les ménages pour réaliser un projet ou seulement pour boucler leurs fins de mois.

Plus de 9 millions de ménages détiennent un crédit et le phénomène grandissant de la distribution des crédits à la consommation aggrave depuis quelques années le nombre de dossiers de surendettement.

Sans même en arriver à une situation de surendettement, trop de ménages en difficultés financières subissent les effets pervers des crédits renouvelables (dits revolving) des organismes de crédits qui aggravent l’endettement.

Dans le même temps, le crédit est bien souvent utile à la vie des ménages, d’autant plus dans un contexte de crise économique.

Il convient donc de lutter contre les abus en promouvant des pratiques responsables.

Le projet de loi réformant le crédit à la consommation, adopté en première lecture au Sénat le 17 juin, prévoit d’encadrer les organismes de crédits, leurs pratiques et certaines de leurs dérives. Le gouvernement affiche en effet sa détermination à lutter contre des pratiques abusives de certains organismes de crédit et souhaite garantir une commercialisation responsable du crédit à la consommation et mieux accompagner les personnes endettées.

La ministre de l'Economie, Christine Lagarde, a mis en garde contre « la tentation de trop en faire », rappelant la nécessité de naviguer « entre deux impératifs, maintenir le crédit à la consommation, l'assainir et protéger les consommateurs ».
Ce texte s'attaque aux « quatre points noirs » du crédit à la consommation, a résumé Christine Lagarde, que sont la « publicité agressive », le « crédit qui ne se rembourse pas », le crédit « à l'insu de son plein gré » et le rachat de crédits « sauvage ».

La réforme contient plusieurs mesures clés :

• Délai de rétractation : il sera dorénavant porté de 7 à 14 jours afin de permettre au souscripteur du crédit de se rétracter avant la signature définitive.

• Cartes de fidélité : elles devront obligatoirement faire l’objet d’une publicité relative au crédit lorsqu’elles en offrent la possibilité.

• Publicité : une mention légale obligatoire sur toutes les publicités "un crédit vous engage et doit être remboursé" sera inscrite.

• Solvabilité : le prêteur devra obligatoirement consulter le Fichier national des incidents des remboursements de crédits (FICP) afin d’avoir une information fiable sur la solvabilité de l’emprunteur.

• Commissions de surendettement : elles seront rapportées à 3 mois au lieu de 6 pour décider de la recevabilité des dossiers de surendettement, des rééchelonnements et des effacements d'intérêts par les commissions.
• Crédit renouvelable : chaque échéance de crédit renouvelable devra comprendre obligatoirement un amortissement minimum du capital restant dû.

• Rachats de crédit : des règles spécifiques seront applicables aux opérations de rachats de crédits.

• Commission bancaire : le contrôle de la commercialisation des crédits sera renforcé pour plus d’efficacité.

***

Le Gouvernement souhaite à travers ce projet instaurer une véritable réglementation du crédit tant pour responsabiliser l’emprunteur que pour le protéger d’éventuels abus.

La création d’un fichier positif, c'est-à-dire, d’un fichier qui recense les prêts contractés par les consommateurs reste en discussion.

Du bon usage du matelas

2009-05-18T00:05:00+02:00

A l'occasion des Trophées du DIF organisés le 19 mars dernier, DEMOS a réalisé une enquête auprès de plus de 1100 salariés pour mieux identifier leur connaissance du droit individuel à la formation et surtout l'usage qui en est fait. Il ressort de cette enquête que nombre de salariés n'utilisent pas le DIF...parce qu'ils le thésaurisent : "je garde mon crédit, on ne sait jamais", "je n'utilise pas mes heures, je pourrai en avoir besoin", "je peux peut être faire autre chose que ce qui m'est proposé", "je ne veux pas utiliser mon crédit pour n'importe quoi"...L'épargne l'emporte sur la consommation et la capitalisation sur l'utilisation. Or, le crédit DIF n'est pas un crédit d'argent mais de temps, et il s'appauvrit si on ne l'utilise pas. En effet, le compteur étant plafonné à 120 heures, il est nécessaire de consommer de manière régulière si l'on ne veut pas perdre des heures. En d'autres termes, c'est l'épargne qui fait perdre du crédit et non la consommation.

Jean-Pierre Willems - Au regard des divinités

Le bas de laine sous le matelas demeure manifestement très présent dans les comportements : un petit épargnant sommeille en chacun de nous et le rentier n'est jamais très loin. Il est donc nécessaire de rappeler que le matelas n'est pas un coffre-fort mais le support du sommeil et des rêves. Plutôt que de transformer vos matelas en sous-sol de banque, laissez le être le tapis volant de vos rêves....et utilisez votre DIF.

Pour en finir avec les pièges du crédit à la consommation

2009-04-15T14:11:00+02:00

Je viens de signer " l'appel en faveur d'une vraie réforme du crédit à la consommation " lancé par l'UFC-Que Choisir.

Cet appel s'adresse au gouvernement pour que sa majorité légifère en faveur d'une réforme du crédit à la consommation.

Le texte préconise en particulier, une meilleure information des consommateurs, l'obligation imposée aux vendeurs de vérifier la solvabilité de l'emprunteur avant de proposer un crédit ainsi qu'une stricte limitation du crédit dit " revolving ".

A l'appui de cet appel, l'UFC-Que Choisir met en avant des chiffres édifiants, résultats d'une enquête menée sur le crédit. On apprend ainsi que 73% des distributeurs de crédit du Nord, sollicités par les enquêteurs de l'association, ont été orientés par les vendeurs vers des crédits " revolving " et que 100% des lieux de vente ont cherché à fournir au consommateur, à son insu, une réserve d'argent via les cartes de magasins. Des pratiques à rapprocher d'autres chiffres : le Nord est le premier département français pour le taux de surendettement et 80% des dossiers de surendettement comprennent un crédit " revolving ".

Comment ne pas voir dans ces crédits piégés, accordés sans retenu -et même au besoin en forçant un peu la main- la même logique perverse que celle qui a ruiné des centaines de milliers de ménages américains ? Et au bout du compte, plongé l'économie mondiale dans une crise économique historique.

Il est donc grand temps de stopper par la loi, cette fuite en avant dont les ménages de notre département sont les premiers à faire les frais.

http://www.quechoisir.org/pages/communiques/Distribution-de-credit-a-la-consommation-en-France-Face-a-la-fabrique-de-malendettement-5-propositions-concretes/6D9541689E1DEF07C12575780032B347.htm

Quantitative Easing et le G20

2009-04-02T07:57:00+02:00

Contrairement à la « fable officielle » que l’on nous sert au journal de 20H, se concentrer sur la relance du crédit n’est pas la solution ! Je sais, je sais, je l’ai déjà dit 10 fois.. et je le dirai sûrement 100 fois.

La Crise actuelle n’est pas le résultat d’erreurs commises par les principaux acteurs financiers, ni de malversations généralisées à la Madoff, ni même de la fraude gigantesque autour des paradis fiscaux. La crise actuelle est le résultat de déséquilibres structurels de l’économie mondiale qui se sont aggravés irrémédiablement, depuis plus de 30 ans. De bulle en bulle, de dette en dette, on a essayé de préserver la prospérité de l’occident, une prospérité bidon, une prospérité à crédit.

La nature humaine préfère le status quo, ne changeons rien « ça va se résoudre dans quelques mois et ça va repartir comme avant »,« si on arrêtait de parler de cette crise elle serait déjà terminée », « si les gens ont arrêté de dépenser c’est la faute à ce qu’on entend à la télé », « le vrai problème c’est la sinistrose ambiante » ! etc.. etc..

Pourtant, les cycles économiques sont bien réels, ils existent indépendamment de « l’ambiance », et depuis aussi longtemps que le commerce existe. Les périodes d’expansion et de surendettement sont toujours suivies de périodes de récession et d’assainissement des actifs et du crédit. Malheureusement nos gouvernants occidentaux (droite ou gauche, Amérique ou Europe) pensent avant tout à la prochaine échéance électorale et gèrent leur nation à court terme voire à très court terme. Ils implémentent donc des politiques fiscales et monétaires qui visent à gommer les périodes de récession, en relançant la machine artificiellement sans jamais réparer les fissures et assainir la structure de l’économique. Les « actifs toxiques » c’est le mot politiquement correct, je dirais plutôt les « actifs bidons » s’accumulent dans tous les pans de l’économie. Les dépenses inefficaces et inutiles s’institutionnalisent, dans les administrations comme dans les entreprises, et on repousse tous les problèmes à Plus Tard ! Malheureusement, les solutions proposées pour résoudre la crise actuelle s’inscrivent toujours dans cette même logique.

Aujourd’hui est ce que ce « super-cycle » n’arrive pas en bout de course ? Même quand les banques centrales tirent les taux d’intérêts vers le bas, les emprunts publics de certains pays sont soumis à des primes d’assurance de plus en plus importantes. Le coût de la dette ne se réduit pas. Le marché de la dette d’Etat est tellement tendu en ce moment que les derniers Bonds du Trésor anglais proposés au marché la semaine dernière, ne se sont pas tous vendu ! (fait rarissime) Aux Etats Unis la réserve Fédérale a même été obligée de dire que si besoin est, elle serait le préteur de dernier recours pour l’Etat Américain. Si les Bons du Trésor ne se vendent pas la Fed les achètera ! Cette politique est résolument inflationniste, comme si nos gouvernants ne savaient pas que l'on n'imprimer pas de la richesse, seulement de la monnaie ! Toutes ces manœuvres monétaires me semblent bien désespérées, elles montrent le désarrois des dirigeants et elles sonnent peut être le glas de notre système actuel, de fuite en avant ?

Ce n’est pas la fin du monde. Espérons seulement que le nouveau système sera bâti sur des fondations plus saines et plus justes. Je pense que cela va prendre du temps. Pas la défaillance du système actuel, elle est toute proche, mais la naissance d’un nouvel équilibre prendra du temps car il faudra accepter un monde nouveau. Pour l’instant les économies asiatiques et les dirigeants occidentaux souhaitent désespérément voir les consommateurs américains et européens repartir dépenser les sous qu’ils n’ont pas. Leur message c'est: « La croissance aujourd’hui et les questions plus tard ».

Heureusement le G20 de Londres se réuni très tôt dans ce cycle de dépression économique, car la crise économique n’a pas vraiment commencé. Mais si l’approche collective des pays occidentaux se réduit à une relance par l’emprunt : « juste quelques centaines de milliards de dette de plus, juste pour cette fois, on promets de faire plus attention à la prochaine bulle » je ne suis pas sûr que les Chinois vont suivre.

En parlant de G20, je vous recommande la lettre ouverte de Franck Biancheri (LEAP 2020) aux membres du G20. Vous la trouverez ici, sur le site ou là en pdf. Je ne partage pas complètement ses propositions / solutions, mais il a le mérité de proposer un électrochoc pour un patient qui est depuis longtemps dans le coma.

Aussi article de AEP ici, en Anglais: http://www.telegraph.co.uk/finance/financetopics/recession/5119671/ECB-attacks-G20-plans-to-use-IMF-to-pump-cash-into-global-economy.html

G20 - We haven’t seen nothing yet !

2009-04-01T21:16:00+02:00

Quand vous avez trop de dettes!.. Vous essayez de vous désendetter, non ?. Vous ne pouvez tout simplement pas sortir du surendettement par l’emprunt. Si trop de dépenses, trop de consommation et trop de dettes entraînent de graves difficultés économiques, vous n’en sortirez pas avec PLUS de dépenses, PLUS de consommation et PLUS de dettes !

Sauf, Sauf si vous arrivez à fortement dévaluer la monnaie en fabricant de l’inflation. En effet, si les 100 000 € que vous venez d’emprunter pour acheter votre appartement, ne vous achètent plus qu’un vélo et ne représentent que quelques jours de salaire dans 10 ans, alors vous n'aurez plus de problème de dette.. c’est l’inflation qui remboursera votre dette à votre place.

Je pense que les économistes américains sont tous obsédés par la grande dépression des années 30 et la façon dont Hoover a « mal » géré la crise. De l’autre coté les Européens sont terrorisés par l’expérience de Weimar et ses conséquences politiques à moyen terme .

Quoi qu’il en soit, on ne nous demandera pas notre avis… et une chose est sûre : We haven’t seen nothing yet !

Oney présente la première carte bancaire dédiée au monde équestre

2009-03-19T14:22:00+01:00

Oney Banque Accord lance ce 19 Novembre la carte Cheval, première carte bancaire co-marquée dédiée au monde équestre, en partenariat avec la Fédération Française d’Equitation et les Haras Nationaux. Elle procure aux amoureux du cheval des avantages exclusifs et des garanties assurances dans des univers de consommation liés à l’équitation, aux voyages ou aux loisirs.

Une carte assortie de nombreux avantages :
-des offres promotionnelles dans les points de vente spécialisés en équipement du cheval et du cavalier,
-des assurances garantissant la pratique équestre et les annulations d’événements sportifs,
-des réductions dans des domaines très variés comme l’hôtellerie, la location automobile, les voyages,
-un système de cash back qui reverse jusqu’à 15% des achats effectués auprès de 250 sites Internet partenaires d’Oney Banque Accord, permettant aux titulaires de la carte de se constituer une cagnotte.

Une carte simple et accessible à tous, sans changer de banque
La carte cheval est accessible via Internet sur www.oney.fr ou par téléphone, moyennant une cotisation mensuelle de 3 euros et tous les achats sont prélevés sur le compte courant habituel du titulaire de la carte.

C’est une MasterCard Internationale qui permet de régler ses achats en France et à l’international. Après le lancement le 30 septembre dernier de la carte Gold MasterCard MASCF- la mutuelle des Professionnels de santé- Oney Banque Accord s’affirme ainsi comme l’un des acteurs majeurs de la conception et de la gestion de cartes affinitaires co-marquées.

Une carte co-marquée avec 2 partenaires du monde équestre
La Fédération Française d’Equitation est la 3° fédération Olympique Française, avec plus de 600 000 licenciés. Les Haras nationaux, établissement public opérateur de la politique du cheval, ont pour mission de développer l’économie de la filière équine.

QUI EST ONEY BANQUE ACCORD ?

Oney en France est la marque en ligne de Banque Accord, filiale du Groupe Auchan, qui est spécialisée dans le crédit à la consommation, la monétique et la gestion des cartes de paiement. Banque Accord s’appuie sur une relation de proximité avec plus de 5,5 millions de clients en Europe, dont 3 millions en France. Le montant des achats payés avec les cartes gérées par la Banque dépasse les 7,4 milliards d’euros. Elle emploie 1700 personnes en Europe, Chine et Russie.

Crédit d'impôt, pensez-y !

2009-02-12T08:00:00+01:00

Avec tout ce vent, la porte-fenêtre en bois de la chambre n’a pas résistée. Trop veille. On pense à la remplacer par un matériau plus solide, plus isolant et donc plus économique. Ce qu’il faudra faire petit à petit pour les autres fenêtres. Mais tout cela a un coût, et pas des moindres.

Je me suis donc renseignée pour le crédit d’impôt :
Il s’agit d’une disposition fiscale permettant aux ménages de déduire de leur impôt sur le revenu une partie des dépenses réalisées pour certains travaux d'amélioration énergétique portant sur leur résidence principale. Si ce crédit d'impôt est supérieur au montant de l'impôt dû, l'excédent est remboursé au ménage, c'est le cas notamment des ménages ne payant pas d'impôt.
Surtout que la loi de finances 2009 a modifié certaines mesures prévues initialement, notamment en prolongeant le crédit d'impôt jusqu'en 2012 et en instaurant un prêt à taux zéro destiné à financer des travaux d'amélioration de la performance énergétique des logements.

Plus d’infos :
ADEME
Gouv

Oney.fr, le spécialiste du crédit sur Internet

2009-02-07T16:52:19+01:00

Plus de 4 millions de clients bénéficient déjà des meilleurs produits au meilleur prix.
Oney.fr propose, entre autres, des cartes bancaires Visa Internationales entièrement gérables sur Internet et adossées à une réserve de crédit d’un an renouvelable qui offre le choix d’un paiement intégral gratuit et la souplesse d’un paiement échelonné.

Oney.fr c’est également le spécialiste du Cash Back:
- Jusqu’à 15 % du montant des achats effectués sur un grand nombre de sites partenaires prestigieux (HT et hors frais de livraison)

Second Life : la seconde vie du Crédit Agricole

2009-01-31T14:13:00+01:00

Le développement de Second Life fait l’objet de bien des débats, bien des échanges. Il n’en reste pas moins qu’en Alsace, mais aussi ailleurs, des entreprises expérimentent le metavers. Dans le grand Sud Ouest, le Crédit Agricole sème ainsi des graines dans les mondes virtuelles, avec des résultats étonnants.

Jean-Pierre Etchegoyhen œuvre au service communication de la de la Caisse Régionale du Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne (CAMPG) . Animateur du blog CA-secondlife.com, il travaille en étroite relation avec Stonfield Inworld, société dans laquelle la Caisse Régionale CAMPG et la Fédération Nationale du Crédit Agricole sont entrées au capital. Il nous en dit plus sur la présence d’une vraie banque dans Second Life. Une expérience à connaître.

Vous êtes en charge des espaces du Crédit Agricole dans l'univers de Second Life. Que vient faire une banque réelle dans un univers virtuel ?

Jean-Pierre Etchegoyhen : En fait, nous considérons Second Life comme outil complet de communication. En alliant la 3D à des outils tels que la messagerie instantanée, les échanges vocaux, les notions de groupes, on arrive à un outil collaboratif très intéressant... en interne pour du e-Learning comme en externe pour communiquer avec nos clients pour du conseil par exemple.

L'initiateur de nos implantations est Jean Philippe (http://www.jphilippe.com/), Directeur Général de la Caisse Régionale CAMPG. Il s'est en premier intéressé à l'outil et a ouvert un premier espace, une "agence virtuelle" avec essentiellement des liens vers notre vitrine internet mais déjà la volonté de créer un véritable espace d'échange... qui s'est agrandit depuis.
L'étape suivante a été la création par la Fédération Nationale du Crédit Agricole d'un Institut Mutualiste, dédié aux valeurs du Crédit Agricole. Ce bâtiment n'avait pu voir le jour en réel pour cause de financement.

Plusieurs Caisses Régionales se sont alors intéressées à ce nouvel outil et nous avons créé un groupe de travail, la Caisse Locale Futura 2.0, composée de collaborateurs du CA, d'Administrateurs et chargée d'animer les différents espaces et de réfléchir aux perspectives que nous ouvrent les univers virtuels. Nous avons ainsi créé Territoire Digital (http://www.territoire-digital.com/), un espace dédié à l'expérimentation de nouveaux usages.

Le Crédit Agricole a développé de multiples initiatives dans SL. Pouvez-vous nous en décrire quelques unes et nous en dire plus sur les objectifs de la banque ?

Jean-Pierre Etchegoyhen : Il y a 2 axes : l’un externe et l’autre interne.

Pour ce qui est de nos lieux ouverts au public, il y a tout d'abord l'île Pyrénées Gascogne sur laquelle ont été mis en place plusieurs espaces : une agence bancaire pour suivre l'actualité commerciale de la CR (avec dans le futur, possibilité de rencontre avec un conseiller), la "maison basque", dédiée à nos sociétaires, le Club Privilège à destination de notre clientèle patrimoniale, un espace conférence mais aussi 2 espaces pour nos filiales Square Habitat (Agence Immobilière : ) et Square Energie (Conseil Energies Renouvelables).

Ensuite, comme évoqué plus haut, il y a Territoire Digital, un espace collaboratif, ouvert aux internautes. A noter, l'installation dernièrement de Handicap Life, projet dédié au handicap, que le crédit Agricole a souhaité soutenir. Et il y a également le projet Saveurs Régionales que nous souhaitons relancer dans les prochains mois après une longue pause. A noter également, le rendez-vous hebdomadaire de "l'ImproViseuR" qui propose d'échanger autour d'un thème.

Nous souhaitons, à travers notre implication dans Second Life, contribuer aux développements de nouveaux usages et innovations sur le web et prouver ainsi que le Crédit Agricole sait aussi être à la pointe ! :)

En interne, nous avons créé le Campus PG pour la formation des salariés de la Caisse Régionale Pyrénées Gascogne. Cette île privée, uniquement accessible pour les collaborateurs du CA proposera des salles de classes pour dispenser des cours dans des conditions identiques aux formations en présentiel. Nous avons également modélisé une agence à l'identique d'une existante pour des mises en situations. Nous avons aussi un amphithéâtre pour des réunions plénières et un espace collaboratif pour échanger sur les axes stratégiques de la CR, sur nos métiers... Tous ces éléments sont d'ores et déjà en place et nos agences sont en cours d'équipement (postes dédiés). Les premiers tests démarrent dans les prochaines semaines.

L'objectif est clair : diminuer nos charges de fonctionnement notamment sur les déplacements grâce à des outils innovants.

Vous êtes non seulement la seule banque française présente dans SL, mais cela commence à faire un certain temps. Il semble même que Le comité directeur de la Caisse Régionale Pyrénées Gascogne ait déjà tenu des réunions sur SL. Quel feed-back tirez-vous de ses expériences ?

Jean-Pierre Etchegoyhen : Nous avons organisé quelques réunions internes en effet... un Comité de Direction, une remise de prix pour un concours interne et quelques réunions. Les retours ont été très positifs. Bien sûr, tout cela a été progressif. L'interface n'est pas des plus aisées pour des néophytes et il convient d'avoir le matériel adéquat pour tous les participants. Mais la technologie évolue et cela se passe de mieux en mieux. Comme indiqué plus haut, nous allons dispenser nos premières formations à distance dans les semaines à venir... nous en saurons alors plus sur l'adhésion de nos collaborateurs.

Pouvez-vous nous parler de l'initiative « Saveurs Régionales – Territoire digital » qui nous a semblé ouvrir là encore de nouvelles perspectives.

Jean-Pierre Etchegoyhen : Tout a fait. Saveurs Régionales est un concept qui rejoint celui de RIL Shopping de Stonfield inworld... à savoir, proposer des boutiques virtuelles présentant des produits réels, avec bien sûr la présence d'un e-commerçant pour conseiller sur les produits. L'idée est de proposer aux clients Professionnels des Caisse régionales du Crédit Agricole, des boutiques pour présenter et vendre leurs produits... tout cela couplé avec leur site internet bénéficiant de l'offre de paiement sécurisée du CA, e-transaction.

Nous avons commencé à prendre contact avec quelques clients que nous avons installé sur l'île Saveurs Régionales afin d'expérimenter ce projet avec nous. Malheureusement, la baisse de fréquentation de Second Life, due à la retombée temporaire du buzz de 2007, nous a incité à mettre en stand by nos expérimentations en ce domaine.
Nous restons cependant très attentifs au développement de RIL Shopping par Stonfield Inworld car ce concept de e-commerce nous semble vraiment innovant et prometteur.

Aujourd’hui, la fréquentation reprend, des séries popularisent SL. Comment voyez-vous l'avenir de SL et celui de votre entreprise dans Second Life. Avez-vous des futurs projets en gestation ?

Jean-Pierre Etchegoyhen : Nous utilisons Second Life car il représente certainement l'univers virtuel proposant actuellement le plus de développements et d'interactions. C'est donc pour cela que, à l'heure actuelle, nous souhaitons conserver notre présence dans Second Life... en conservant bien entendu un regard sur les nombreux autres univers virtuels.
Pour ce qui est de nos projets futurs, Saveurs Régionales est "en veille" mais reste un beau projet. Nous avons également toujours dans l'idée de lier nos espaces à notre agence directe et proposer des rendez vous à distance avec un conseiller. Nous souhaitons aussi organiser de nouveaux événements ou rendez-vous autour de débats ou conférences... et peut être d'autres choses que nous n'avons pas encore imaginé ! ;).
Merci.

Pour s'y rendre, deux slurls : 1 et 2.

Entretien exclusif réalisé par Red-Act et publié sur E-alsace

A propos de Red-Act : agence spécialisée dans la production de contenus éditoriaux et la mise en place de stratégies rédactionnalles, Red-Act est présente sur Second Life au cœur de Liberta et a accompagné des entreprises dans leur implantation.

Offre préalable de crédit.

2009-01-27T10:41:00+01:00

La méconnaissance des dispositions d'ordre public du code de la consommation peut être relevée d'office par le juge.La première chambre civile de la Cour de cassation, statuant sur le pourvoi formé par la caisse de Crédit mutuel de Saint-Marcellin contre le jugement rendu le 24 mai 2005 par le tribunal d'instance de Grenoble dans le litige l'opposant à Mme X., revient sur la qualification de « crédit » soumis aux dispositions des articles L. 311-8 et suivants du Code de la consommation.La société de Crédit mutuel de Saint-Marcellin avait consenti à Mme X... le 20 avril 1999 un prêt d'un montant de 23 000 euros remboursable en 57 échéances.Par jugement en date du 4 décembre 2001 le tribunal d'instance avait condamné Mme X... au paiement du prêt impayé ainsi que du solde débiteur de son compte bancaire mais avait rejeté la demande tendant au paiement des intérêts contractuels sur ce solde.Par arrêt en date du 26 octobre 2004, la première chambre civile (pourvoi n° 02-12.658) avait cassé partiellement le jugement en ce qu'il prononçait la déchéance du droit aux intérêts.http://www.legifrance.gouv.fr/affichJuriJudi.do?oldAction=rechExpJuriJudi&idTexte=JURITEXT000007630734&fastReqId=1696782407&fastPos=1La caisse de Crédit mutuel fait grief au jugement attaqué ( TI Grenoble, 6 avril 2005) de l'avoir déboutée de sa demande tendant au paiement des intérêts contractuels.L’article L. 311-8 du code de la consommation prescrit que « les opérations de crédit visées à l'article L. 311-2 sont conclues dans les termes d'une offre préalable, remise en double exemplaire à l'emprunteur et, éventuellement, en un exemplaire aux cautions. » L’article L. 311-2 vise « toutes les opérations de crédit », certains prêts étant exclus du champ d’application du chapitre par l’article L. 311.3, notamment « ceux qui sont consentis pour une durée totale inférieure ou égale à trois mois ».En conséquence, la banque peut autoriser un dépassement de découvert autorisé, mais pas plus longtemps que trois mois.La caisse de Crédit mutuel soutient que la méconnaissance des exigences des articles L. 311-8 et suivants du code de la consommation en matière de présentation d'une offre de crédit, même d'ordre public, ne peut être opposée qu'à la demande de la personne que ces dispositions ont pour objet de protéger et ne peut être soulevée d'office par le juge devant lequel le bénéficiaire n'a pas comparu.Le tribunal ayant relevé d'office la défense au fond tirée du maintien d'un découvert pendant plus de trois mois sans présentation d'une offre de crédit, la caisse de Crédit mutuel soutient que le tribunal a violé les textes susvisés et les articles 4 et 472 du code de procédure civile.Mais la Cour de cassation rappelle que la méconnaissance des dispositions d'ordre public du code de la consommation peut être relevée d'office par le juge. Le tribunal a retenu que le compte de Mme X... avait fonctionné en position débitrice plus de trois mois sans qu'une offre de crédit conforme aux dispositions des articles L. 311-1 et suivants du code de la consommation lui ait été proposée. En conséquence, les dispositions de l'article L. 311-2 du même code n'ont pas été respectées, et la banque est déchue de son droit aux intérêts.En effet, l’article L. 311-33 du Code de la consommation dispose que « Le prêteur qui accorde un crédit sans saisir l'emprunteur d'une offre préalable satisfaisant aux conditions fixées par les articles L. 311-8 à L. 311-13 est déchu du droit aux intérêts et l'emprunteur n'est tenu qu'au seul remboursement du capital suivant l'échéancier prévu.»Le moyen de la caisse de Crédit mutuel n'est pas fondé et par conséquent, son pourvoi est rejeté.Le fait qu'une irrégularité ou l'absence d'une offre de crédit à la consommation en violation des dispositions d'ordre public du code de la consommation puisse être relevée d'office par le juge est un revirement de jurisprudence.Jusque là, en matière de crédit à la consommation, la Cour de cassation refusait de reconnaître au juge national le pouvoir de relever d'office la méconnaissance des textes, même d'ordre public, parce que les règles du droit de la consommation relèvent de l'ordre public de protection, sanctionné par une nullité relative dont l'exercice est réservé à la personne protégée par ces dispositions.L'arrêt en date du 26 octobre 2004, la première chambre civile (pourvoi n° 02-12.658) précité suivait cette ligne de jurisprudence.05-20.176 Arrêt n° 35 du 22 janvier 2009 Cour de cassation - Première chambre civilehttp://www.courdecassation.fr/jurisprudence_2/premiere_chambre_civile_568/arret_no_12068.html

Crise de l’immobilier, certainement ; crise du crédit, à coup sûr !

2009-01-23T16:11:00+01:00

Notre pays a-t-il trop de logements ? A cette question et sans vouloir rentrer dans les chiffres l’on peut répondre non. En effet avec la natalité de ce pays (la plus élevée d’Europe), complété par les migrations et l’éclatement des couples (qui double les besoins en logement des familles), les besoins sont criants ! Il est nécessaire de produire environ 550 000 logements neufs par an en moyenne pour résorber le déficit et ceci sur les 5 années à venir. Excepté en 2007 les chiffres de production sont sensiblement inférieurs. Ils se tassent aujourd’hui à un niveau historiquement bas avec 350 000 logements en construction en 2008 et certainement moins en 2009 (a priori 300 000 logements serait un exploit). Ainsi le déficit s’élargit laissant les Français habiter des logements anciens, souvent de mauvaises qualités et parfois au profit de marchands de sommeil et autres opportunistes (je pense notamment à l’évolution des campings à proximité des villes et des toujours plus nombreuses zones de campements plus ou moins sauvages).

Le gouvernement a souhaité donner un coup de pouce au marché immobilier neuf afin de stabiliser les effectifs du bâtiment en partie en effectuant un transfert à prix cassés d’opérations privées vers les acteurs sociaux. Le résultat sera connu dans les prochains jours ; il semblerait que cette action permette, au final, de sauver environ 20 000 logements neufs soit un peu plus de 6 % du marché prévisionnel de 2009. Il est à noter que les opérateurs sociaux sollicités n’ont pas tous eu le courage de relever le défi. Pour les plus entreprenants cette obligation nouvelle, implique un rythme de production exceptionnellement élevé.

Tout ceci ne peut faire oublier que les besoins réels sont très supérieurs et qu’il importera de trouver auprès du collectif et du social les moyens financiers d’augmenter à court terme cette production. Mission improbable notamment par l’absence de capacité financière suffisante.

Compte tenu des déficits de l’état, il importerait de favoriser le financement direct par les particuliers de ce qui représente encore aujourd’hui la première préoccupation des Français. Mais là personne n’est prêt à faire les efforts nécessaires. Les banques sont exsangues et ne souhaitent plus financer à 100% les projets en raison notamment de l’absence de confiance sur le moyen terme et les particuliers ne peuvent répondre aux nouvelles exigences des prêteurs qui souhaitent un minimum de 15 à 20% d’apport.

Une solution existe ; il suffit de vouloir !

Un homme en bonne santé est un malade potentiel. C’est avec ce type de logique que l’immobilier est en crise en France. Soyons clair. Les banques diagnostiquent le danger déflationniste comme réel et ne prêtent qu’aux particuliers susceptibles de couvrir totalement ce risque par un apport personnel de 15 à 20%.

Hors circuit social (le Pass Foncier) la TVA sur les logements neufs est à 19.60% ; Mme BOUTIN avait émis le désir de voir temporairement la TVA ramenée à 5.50% pour l’ensemble du marché neuf ,mais, comme d’habitude, sa voix n’a pas porté au-delà du cercle de ces conseillés.Bercy ayant déjà trop de difficulté à faire admettre par la communauté européenne la modification du taux pour la restauration.

Il suffirait de créer pour l’ensemble des acquéreurs (sans distinction) un report de 10 ans du différentiel entre la TVA à caractère social à 5.5% et la TVA à 19.60% pour qu’une partie du problème soit résolu sans que Bercy soit fragilisé (la dette ainsi constitué s’inscrivant différemment dans les comptes de l’état en différé de TVA).

Ce report de TVA constituant un crédit de la collectivité au particulier pourrait être « estimé » comme le PTZ (prêt à taux zéro) comme faisant partie des quasis fonds propres de ce dernier (avec engagement de remboursement au terme des 10 ans ou en cas de revente) Les banques retrouveraient ainsi les critères prudentiels qu’elles souhaitent voir appliqués aux prêts des particuliers. La durée de reprise de ce différentiel constituant un crédit gratuit de 15% sur les 10 premières années.

Naturellement il appartient aux cerveaux de nos ministère de border ce schéma. Ne sont ils pas là pour cela ?

Ainsi l’état appliquerait directement auprès des particuliers investisseurs les garanties qu’il a mis en place sans succès auprès des intermédiaires financiers. Une manière directe d’apporter aux plus entreprenants des particuliers une caution temporaire de qualité que les banques ne sont pus en mesure de répercuter à ce jour.

Plaisir de vivre

2008-12-29T23:17:00+01:00

Une mini note sur les plaisirs de tous les jours, pour annoncer la prudence dans ce qui peut être entrepris. Les projets sont faits pour être envisagés dans un premier temps et réaliser dans un second. Des dispositions administratives facilitent certaines entreprises de voir se concrétiser certaines idées mais rien ne doit se faire sans l'assurance que toutes les chances sont réunies. Peut importe la nature du projet, parmi les étapes à franchir se trouve celle des finances. Cette étape est facililée aujourd'hui par la mise en place des assurances crédit qui viennent soutenir la bonne réalisation d'un emprunt. C'est avec de petites aides de ce genre que le chant peut continuer d'exister pour agrémenter les jours sans soucis.

Loisirs, financer et assurer l'avenir.

2008-12-29T19:07:23+01:00

Les loisirs sont des moments de détente et pourtant il est nécessaire de penser à leur financement pour ne pas avoir à s'en priver dans le temps. Pour s'assurer des loisirs sans se préocuper de questions financières, faites donc une visite sur ce site relatif aux assurances crédit où circulent de précieuses informations.

Banques, trop de crédit ou pas assez ?

2008-12-22T07:23:00+01:00

Ce que j'aime bien, c'est que l'opinion publique a le sens de l'humour : on reproche aux banques d'avoir prêté trop facilement (notamment avec les fameuses subprimes) et d'avoir déclenché la crise. Mais voilà, les banques sont devenues méfiantes, et du coup, aujourd'hui, elles ne prêtent plus facilement. Et devinez ce qu'on leur reproche ? De ne pas prêter assez... Il y a des jours comme ça, j'vous jure...

Les contribuables n’ont pas à financer les marges des banques !

2008-12-15T12:15:48+01:00

Nicolas DUPONT-AIGNAN, député de l’Essonne, président de Debout la république, demande l’audition du Gouverneur de la Banque de France devant les commissions des finances des assemblées et la création d’une mission d’information parlementaire.

Le bulletin STAT INFO du 9 décembre 2008 de la Banque de France nous révèle qu’entre octobre 2007 et octobre 2008, le volume des crédits aux ménages s’est réduit de 15 %, essentiellement du fait des crédits immobiliers, qui sont pour leur part en chute de 21 %.

Face à cette baisse, on assiste en revanche à un renchérissement plus que proportionnel du crédit, puisque – comme l’a noté le Canard enchaîné daté du 10 décembre – les marges des banques se sont fortement accrues, avec notamment + 486 % pour les prêts immobiliers classiques.

Même si ces données ne portent pas sur les toutes dernières semaines, nombreux sont nos concitoyens qui s’étonnent aujourd’hui de la persistance de taux d’intérêts nettement supérieurs à 5 %, alors que le taux de la BCE est passé de 3,75 % à 3,25 % puis 2,50 %.

Alors même que le gouvernement a présenté à l’Assemblée nationale un nouvel amendement pour garantir les engagements douteux de la banque Dexia, nos concitoyens ne pourront admettre qu’en dépit des crédits publics mobilisés pour les renflouer, les banques perpétuent des comportements frileux et amassent des marges supplémentaires en ces temps difficiles. Les contribuables n’ont pas à financer les marges des banques !

Crédit à la consommation et lutte contre le surendettement

2008-11-24T18:18:00+01:00

PROPOSITION DE LOI visant à responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation et à lutter contre le surendettement, présentée par le sénateur MARINI ( annexe PV 13 novembre 2008)

Mesdames, Messieurs,

Le surendettement est un véritable drame humain pour trop de nos concitoyens. Les élus locaux, en particulier, constatent chaque jour combien une mauvaise appréhension du crédit peut être à l'origine de situations tragiques. Le crédit peut libérer mais, trop souvent, mal maîtrisé, il opprime. Les rapports s'accumulent qui tous dressent le même constat : des efforts sont faits en matière de surendettement mais ils restent insuffisants.

En particulier, il faut dénoncer avec la plus grande vigueur les pratiques de certains établissements de crédit qui contribuent à créer du surendettement. À cet égard, les crédits renouvelables dits « revolving » sont une source particulièrement dangereuse d'endettement.

Le surendettement est d'autant plus préoccupant qu'il touche, rappelons-le, les plus modestes : 53 % des dossiers touchent des employés et ouvriers, 36 % des chômeurs et inactifs. Plus des deux tiers sont des personnes seules, célibataires, divorcés ou veufs. 92 % n'ont aucun patrimoine immobilier.

Certes, pour un grand nombre, le surendettement provient d'un accident de la vie : chômage, séparation ou divorce, maladie... Mais pour 25 % des personnes le surendettement trouve exclusivement son origine dans un excès de crédit, une mauvaise gestion ou un excès de charges. Compte tenu du nombre de dossiers de surendettement déposés annuellement, soit plus de 180 000, ce sont près de 50 000 ménages qui pourraient chaque année éviter une telle situation. Ajoutons que, dans bien des cas, l'origine du surendettement est multiple et, comme le soulignait le Médiateur de la République, « malgré sa pertinence, la distinction entre surendettement « actif » et « passif » doit être relativisée du fait de la fragilité de la frontière qui les sépare »1(*). D'autre part, au-delà du surendettement stricto sensu, il faut aussi considérer le « mal endettement ». Sans ouvrir droit aux procédures de traitement du surendettement, il grève les budgets des emprunteurs et peut rapidement se muer en un véritable surendettement.

La crise financière née aux États-Unis nous a montré de manière évidente les ravages du surendettement pour des familles entières mais aussi pour la société dans son ensemble. Elle ne fait que rendre visible des situations que les élus locaux et les associations connaissent bien dans notre pays : une tragédie silencieuse par laquelle, chaque année, des dizaines de milliers de nos concitoyens s'enfoncent dans la misère et obèrent leur avenir. (..)

suite sur http://www.senat.fr/leg/ppl08-094.html

MoDem, Ozoir la Ferriere

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