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Crédit Permanent ou Crédit Revolving

2008-05-01T20:26:00+02:00

Retour sur un article rédigé le 22/10/2007

Beaucoup de société de Crédit, vous montrent sur différents média
télévision, Internet, publipostage différentes publicités tape à l'œil
pour l'ouverture d'un crédit dit "revolving" ou crédit "permanent"
Le principe de ce "crédit" est la possibilité de disposer d'une trésorerie
comprise entre 500 à 4000 euros voir plus selon les organismes de
crédit. La différence entre un crédit "personnel" ouvrable dans un
établissement bancaire et un crédit "revolving"
est malheureusement le taux.

Exemple

Exemple pour un crédit "personnel" le taux oscille entre 4,5 et 7% TEG
selon la somme emprunté et la durée de remboursement.

Pour un crédit "revolving" le taux débute à environs
de 10 à 19% TEG Faisons une simulation "hors assurance"

pour un prêt de 4000 euros sur 48 mois

Avec un taux de 6,1% Total intérêts (coût du crédit) :
517,97 € avec mensualité de 94,12 €

avec un taux de 18% Total intérêts (coût du crédit) :
1.640,00 € avec mensualité de 117,50 €

il n'y a pas photos le coût du crédit revolving pour cette simulation
est trois fois plus important qu'un crédit personnel.

(Simulation effectuée ici)

Pourquoi utiliser un crédit revolving

Pour différentes raison ....
Un coup de foudre pour un ordinateur portable,
pour parer à une crise financière, partir en vacances etc.
Généralement beaucoup de grande surface,
chaînes d’électroménager,magasins de vente
par correspondance proposent à leurs clients
via le biais de partenariat avec des sociétés de crédit.

Ce type de crédit pour des achats commençant
vers 300 euros environs lors de l'ouverture du crédit
une réserve d'argent est mise à la disposition du client généralement
aux alentours 1500 euros, l'achat effectué est soustrait de la réserve.

Cette réserve pourra être utilisée lors d'un prochain achat
ou virée partiellement ou totalement sur le compte bancaire du client.
Une carte de crédit peut être également proposé .
en complément du "revolving" utilisable dans la même chaîne
de magasin ou autres enseignes proposant l'utilisation de la carte.

Ce n'est pas inciter mais plutôt tenter le client selon
les organismes de crédit, mais la différence entre
une l'utilisation de 300 euros sur 48mois ou 1500 euros sur la même
période change complètement la donne 1500 euros sur 48 mois
ce la fait 615,07 € d'intérêt plus de 40% de la somme empruntée.

Le Problème de ce type de crédit est que
l'organisme prêteur est beaucoup moins
regardant qu'une banque surtout
sur le taux d'endettement du client.
Celui-ci ne doit pas dépasser 33 %
du revenu net imposable pour une banque.
Certains organismes de crédit révolving vont jusqu'à 42 à 50%.

Le taux d'endettement est le pourcentage de vos charges
(loyer, prêt à la consommation, prêt immobilier)
par rapport à vos revenus.

La vérification des informations comme les revenus,
charges ne sont pas vérifiées
systématiquement, un client qui a déjà plusieurs crédit
de ce type a haut taux peut en refaire un sans aucun contrôle,
toujours selon les organismes ou grande surface.

Actuellement les établissements ne consultent uniquement
que le fichier national de la banque de France.
Fichage FCC (chèques impayés) fichage FICP (prélèvements impayés).

J'appel nos Elus, nos Députés, notre Gouvernement
et aussi aux familles Françaises à tirer la sonnette d'alarme
face à ce type de crédit. Le sort de la situation financière
de plusieurs familles de notre pays est en jeu.

Oui au pouvoir d'achat mais Non à une spirale
qui va endetter plusieurs de nos concitoyens.
Chaque bénéficiaire d'un tel crédit est bien sur responsable de ses actes
Mais beaucoup de famille en difficulté voient en ce type
de crédit la solution de leurs problèmes.
Certains organismes savent très bien que cela va empirer
la situation de leur client et que certains d’entre eux un jour
ne pourront plus payer, mais les organismes préteurs
disposent de services de recouvrement et contentieux
performants …

Limitons les risques de ses familles. Quelques conseils ici

Note complémentaire ajoutée le 01/06/2008

Concernant l'assurance Chômage : L'assurance chômage ne joue
pas si la perte d'emploi est volontaire
: démission, départ volontaire en préretraite ou licenciement pour faute grave.

HEURES SUPPLEMENTAIRES LE RETOUR DE BATON

2008-04-30T09:21:00+02:00

HEURES SUPPLEMENTAIRES LE RETOUR DE BATON

D’après le Ministère du Travail, dans les entreprises de + 10 salariés de secteur concurrentiel, le nombre moyen d’heures supplémentaires par salarié à temps complet est de 8,4 heures (soit 2,8 par mois) au 4^ème trimestre 2007 contre 6,5 heures pour le 4^ème trimestre de 2006 soit une hausse de 28,3 % (le secteur du transport et de la construction étant les plus demandeurs), pour les entreprises de – 10 salariés il est plus difficile d’avoir des statistiques.

Le gain moyen par salarié réalisant 32 heures supplémentaires sur l'année est de l'ordre de 111 euros par an, soit moins de 10 euros par salarié et par mois, un chiffre très inférieur aux exemples mis en avant jusqu'à présent par le gouvernement.

Ces heures supplémentaires et assimilées ou complémentaires effectuées à compter du 1^er octobre 2007 sont exonérées d’impôt sur le revenu.
Le montant des heures supplémentaires exonérées figurera sur la déclaration d’impôt sur me revenu et sera notamment pris en compte dans le revenu fiscal de référence pour l’établissement des taxes foncières, d’habitation. Il sera également pris en compte pour l’appréciation des limites de revenus conditionnant le bénéfice de la prime pour l’emploi.
L’exonération d’impôt concerne tant la rémunération horaire normale de l’heure travaillée que sa majoration. Les entreprises de production relevant de l’accord national du 23 décembre 1981, l’exonération d’impôt sur le revenu s’applique aux majorations salariales dues au titres des heures supplémentaires et assimilées, dans la limite de :

- 25% pour les 8 premières heures supplémentaires

- 50% au-delà.

Dans le cadre des conventions de forfait en heure ou en jours, l’exonération s’applique à la majoration de salaire versée dans la limite de la rémunération journalière déterminée à partir du rapport entre la rémunération annuelle forfaitaire et le nombre de jours de travail prévu dans le forfait majorée de 25%.

Certains par ce minime gain de pouvoir d’achat immédiat de cette loi TEPA sur les heures supplémentaires vont en perdre beaucoup plus.

Voici les conséquences qui vont découler de cette déclaration :

- Une diminution voir la suppression de la prime pour l’emploi

- Une diminution voir la suppression d’allocations familiales

- Une augmentation des frais de cantines (pour ceux qui payent d’après le revenu fiscal)

- Une diminution voir la suppression des bourses scolaires

- Une augmentation des frais de garde, de centre aéré, chèques vacances (pour ceux qui payent d’après le revenu fiscal)

- Une diminution d’exonération ou allègements de la taxe habitation et foncières

- Une augmentation des loyers sociaux (HLM etc….)

- Une augmentation de la CSG et RDS sur l’aide au retour à l’emploi

Pour 2008, cette perte sera minime, mais pour 2009 elle risque d’avoir d’énorme répercussion sur le porte-monnaie.

Bibliante

Achetons gaiement

2008-04-24T11:37:41+02:00

I’m all lost in the supermarketI can no longer shop happilyI came in here for that special offerA guaranteed personalityThe Clash

Assis dans un fast-food, une tasse de café fumant devant moi, j’observe les allées et venues de consommateurs à l’entrée d’un centre commercial de la périphérie d’Angoulême. Je pense à ces images diffusées quelques jours plus tôt lors d’un reportage sur les femmes aux Emirats Arabes Unis. Elles s’ennuyaient profondément, tournaient en rond dans un pays où la seule occupation est de dépenser l’argent de leur mari (la majorité d’entre elles ne travaillent pas). Pour effectuer ces achats, des espaces marchands poussent comme des champignons dans le pays. Les vitres fumées, l’air conditionné, tout concoure à assurer le bien être de leurs visiteurs. Acheter pour tromper l’ennui, acheter pour exister.

Empiler des objets inutiles pour éprouver le frisson du moment où l’objet exposé devient le sien, se rassurer par le sourire obséquieux et la déférence du vendeur qui flatte l’ego (ça vous va vraiment bien, vous savez le porter), oublier la vacuité des existences.Et ici ? Dans ce temple de la consommation de la province française, est-ce différent ? Les achats semblent programmés par l’absorption quotidienne de 3h40 d’images télévisées (c’est la dernière statistique et ce chiffre, chaque fois que j’y pense, me paraît toujours aussi énorme). Les consommateurs sont hypnotisés par ces écrans animés puis, comme des automates, vont remplir leur caddie et faire fonctionner l’économie mondiale.Ils poussent leur chariot avec l’illusion de pouvoir choisir, se disent qu’ils ne sont pas uniquement une cible.Mais, c’est trop tard.Cela fait maintenant longtemps que les experts du marketing nous ont criblés (de dettes parfois), de slogans, d’images conditionnées du bonheur, de fantasmes de perfection. Le rasoir à 4 lames, la 2ème paire de lunettes pour 1€ supplémentaire, la brosse à dent à manche incurvé, un nouveau parfum de savon liquide.Ils nous transmettent par voie cathodique des messages que l’on stocke dans le disque dur de nos mémoires, passent au rouleau compresseur nos idées, les formatent puis nous sondent, analysent le moindre de nos désirs pour s’assurer que nous choisirons les bons produits pour remplir nos réfrigérateurs. Rassurez-vous messieurs les stratèges, nous prendrons bien le bon emballage coloré et inutile à portée de main, bien visible en tête de gondole : le café « commerce équitable », la lessive « développement durable », la housse de couette en coton naturel, les ampoules à économie d’énergie, le déodorant de voiture au parfum zen. Tout ceci est totalement en phase avec nos convictions les plus profondes. Bien sûr.Sommes-nous si différents de ces femmes voilées qui errent chaque jour dans les grands centres commerciaux des Emirats Arabes Unis ? Travailler la semaine pour dépenser joyeusement, en famille, le samedi en arpentant les allées des rayons bien achalandés. Un rêve de publicitaire. Comment échapper à ce cauchemar ?Mon café devant moi est tiède à présent. J'avale une gorgée. Il est temps. J'ai quelques courses à faire. Je penserai à ces femmes à Dubaï.

Maison bioclimatique, maison trois litre, maison pour 15 Euros....

2008-04-17T17:22:03+02:00

Tous les jours on en parle, tous les jours on en apprend plus, chaque maison présentée est meilleure, les aides de l'état, les allocations et subventions.. enfin un vrai fouillis d'informations et pour quoi ? Déjà on n' arrive pas à se décider, ni d'ailleurs ensuite, à faire des choix. Pourquoi ces remarques, qui ne sont pas celles d'un professionnel ni d'un vendeur, juste pour donner un témoignage, le mien (le nôtre) personnel. Il y a plus de 10 ans nous avons choisi, mon épouse et moi de construire une maison à basse, très basse consommation d'énergie, il n'existait pas encore de slogans publicitaires autres... donc une maison faite de bois et de matériaux isolants divers, et nous y habitons toujours avec un énorme plaisir. Pour sûr, nous ne consommons pas de fuel, ni de gaz, ni de bois, mais uniquement de l'électricité. Et savez vous quoi, notre facture, sauf les années où les hivers furent rudes et les températures sont descendues plusieurs jours à - 10°, notre dépense en "carburant" a toujours été aux environs de 900/1000 Euros par année et cela TOUT compris. Nous en sommes assez fiers et je crois que, pour la surface habitable (2 étages) de l'ordre de 180 m² et une cave de 80m² nous ne pouvons pas nous plaindre. Le coût de réalisation comparatif, à l'époque, par rapport à une construction traditionnelle (en dur) était de 25 % de plus. Je veux donc affirmer que cette façon de construire était une réussite mais que son coût, s'il fallait choisir n'était pas forcément modéré. J'encourage tout le monde qui est en train de planifier une construction de ce type, à le faire pour pouvoir bénéficier d'un confort différent, d'une ambiance, pour les maisons en structure ou ossature bois, totalement différente et chaleureuse, et je crois qu'à ce jour c'est une bonne initiative en sachant que notre monde souffrira de plus en plus de pénuries d'énergies et que chacun peut contribuer aux économies. Alors : oui aux systèmes 15 Euros par jour, aux maisons 3 litres de fuel par jour et toute autre appellation usitée. Oui aux chauffages solaires, au photovoltaïque, aux pompes à chaleur etc... Mais, si j'en parle, je n'oublie pas non plus ceux qui n'ont pas la chance d'accéder à la propriété et tous ceux qui sont à la merci de propriétaires sans scrupules... mais voilà un autre débat !

Heartbreak tea room blues

2007-10-03T10:35:00+02:00

C'est triste à dire et d'aucun suggérerons que j'exagère, que j'en fais trop, que j'ai besoin de prendre des vacances, que si c'est pour dire des conneries de ce genre je ferai mieux de fermer ma gueule et ce bloog, par la même occasion. Pourtant féru d'histoire, de la grande histoire apprise sur les bancs de l'école républicaine, cette école dont j'entends pis que pendre à chaque fois que je croise la grande fatigue intellectuelle de ceux que l'on nomme "beauxbeaux" (et bêlebêle marche aussi) accompagnés de leurs morveux plaintifs :

"Maman mon sac est trop lourd ! Papa la maîtresse est pas gentille avec moi... Et... Oui mon petit chéri ! Oui mon investissement à long terme... Papa et Maman t'aiment mais finis d'abord ton Banania... Mon cautère, ma vengeance aux pieds plats, ma gloire, ma douleur !

Cette école qui à l'époque où je m'y emmerdais ferme me donnait les armes de la liberté fragile et m'apprenait par la voix de ses "fonctionnaires" enrichis, la résistance aux mots d'ordre, la réflexion, la distance sans laquelle il n'est pas de pensée, les noms de ceux qui avaient au fil du temps jetés des pierres dans le cloaque des consentements consciencieux. De cette histoire qui enflammait en moi l'espoir d'un monde sortit du pire de ses cauchemars éveillés, je tirai la force de dire non quand cela était vital.

Quatorze ans après que le nazisme eut été "vaincu" je poussais mon premier cri noirte, une nuit de Décembre, à l'heure où les bâtards se risquent à des sorties dangereuses. Quarante huit ans plus tard il n'est plus que de constater que les nazis ont fini par gagner cette guerre. Voilà qui vous lèvera le coeur, vous fera sourire, vous sourriez avec tant de facilités, vous révoltera, vous vous révoltez avec tant de bonhommie. Mais le fait est et les évènement, où que vous tourniez vos regards sont là qui nous en font la démonstration jour après jour, nous vivons au jour le jour dans ce reich millénaire promis par Hitler et relayé par les mass média dont nous sommes si friands (comment ? Vous n'avez pas de "i pod" ?) et qui sont nés du cerveau humaniste du docteur Goebbles.

Je sais, je sais ! si c'est pour dire des conneries de ce genre... Mais notre pouvoir d'achat qui est le dernier exercice du pouvoir auquel nous sommes conviés, est à ce prix, idéologique.

En saignant les enseignants de vos discours formatés ce sont vos enfants dont vous faites des ogres jamais repus.